Come chiedere un prestito personale

Siamo di nuovo in quel periodo dell’anno in cui, a dispetto del Covid-19 e delle sue infauste ricadute sui nostri portafogli, molti di noi si accingono ad approfittare degli saldi del Black Friday. Anche questa è una tradizione che ci arriva direttamente dagli Stati Uniti d’America: il Black Friday è quel venerdì dopo il Ringraziamento, che cade sempre il quarto giovedì di novembre, in cui i commercianti fanno gran sconti e i consumatori gran compere in vista del Natale.

In un momento in cui siamo di nuovo tutti più o meno chiusi in casa per via della pandemia, assai probabilmente molti acquisti quest’anno avverranno online. Ma come può acquistare chi ha pochi risparmi, nonostante magari un posto fisso e un regolare stipendio? Se le entrate sono certe e destinate a rimanere tali per un congruo periodo di tempo, si può, volendo, fare ricorso a un prestito personale.

Cos’è il prestito personale?

Il prestito personale è quel tipo di finanziamento che di solito si richiede al fine di soddisfare generiche esigenze di liquidità: il creditore versa l’importo al consumatore in un’unica soluzione e il consumatore lo rimborserà a rate, con gli interessi e le spese connesse, usandolo come meglio crede.

Per proteggersi dal rischio di non venire rimborsato, il creditore può chiedere al debitore garanzie personali, come la fideiussione, e magari anche una specifica copertura assicurativa.

Una forma di credito al consumo

Il prestito personale è un finanziamento che rientra nella categoria del credito al consumo. Quello al consumo è un tipo di credito di cui si può fare richiesta solo per esigenze personali, per se stessi e per la propria famiglia.

Le due forme di cui parliamo più frequentemente sono il prestito finalizzato, o “credito collegato”, con il finanziatore che accredita la somma al venditore e il venditore che consegna il bene o il servizio al debitore, il quale dovrà poi rimborsare l’importo al creditore di cui sopra, e il prestito personale, che come detto si richiede quando si ha bisogno di liquidità senza che questa sia collegata a un acquisto specifico.

A chi si può chiedere il prestito?

A una banca o a una società finanziaria, purché siano autorizzate. A sua volta, la società bancaria o finanziaria può avvalersi di agenti in attività finanziaria e mediatori creditizi, gli uni e gli altri intermediari del credito. Ciò vale in particolare per i prestiti personali.

Per quanto riguarda i prestiti finalizzati, il finanziamento si può richiedere direttamente al punto vendita, sia esso la concessionaria automobilistica, l’agenzia di viaggi, lo studio dentistico o l’ipermercato, solo per citarne alcuni. Tutti loro si preoccupano di predisporre il contratto di credito collegato alla vendita.

Chi può chiedere il prestito?

Chiunque, purché abbia già raggiunto la maggiore età. È anche indispensabile dimostrare di essere nelle condizioni di tener fede alle scadenze del rimborso rateale. Come spiega la Banca d’Italia nella sua guida al credito ai consumatori, si entra così nel terreno del “merito creditizio”, che si può riassumere in una domanda: quanto siamo meritevoli di un credito?

È un quesito che dovremmo porre innanzitutto a noi stessi, prima di andare a chiedere un qualunque prestito, e che a seguire ci rivolgerà sicuramente la banca (o la finanziaria), per essere ragionevolmente sicura che riavrà da noi quanto ci concede in prestito (più le spese e gli interessi).

Merito creditizio: come si determina?

Già, ma come capire quanto siamo meritevoli? Cioè, cos’è che ce lo dice? Il nostro reddito, innanzitutto. Ne abbiamo uno? È da lavoro? E il nostro lavoro quali prospettive ha? Non solo: abbiamo altre spese, per esempio un mutuo o un affitto? Se la risposta è sì, quanto incidono sul nostro bilancio? Ovvero: ci lasciano un margine sufficiente per riuscire a far fronte al rimborso delle rate del prestito?

Valutare opportunamente e attentamente se stessi e le proprie possibilità prima che sia il creditore a farlo (consultando le banche dati di cui abbiamo tante volte già parlato) è un passaggio estremamente raccomandato per limitare i rischi di incappare in situazioni spiacevoli di sovraindebitamento.