Come richiedere un prestito personale

La ristrutturazione della casa, l'acquisto dell'auto o altre esigenze di liquidità sono le principali motivazioni per cui moltissimi italiani decidono di richiedere un prestito personale. 

Per rendere il processo di richiesta più snello e non incappare in complicazioni, è opportuno informarsi bene a priori, così da conoscere fin da subito i vari passaggi e fornire tutta la documentazione necessaria.

Al di là del solo risparmio economico, è sempre opportuno valutare attentamente la propria situazione nel complesso, per trovare un equilibrio tra importo richiesto, tasso d'interesse e durata del rimborso. Anche la presenza di costi aggiuntivi (ad esempio polizze assicurative obbligatorie) può incidere sul valore reale dell’operazione, quindi è importante leggere sempre con attenzione il contratto e farsi supportare da un consulente specializzato.

I documenti necessari per un prestito personale

Per valutare il tuo profilo in genere vengono richiesti alcuni documenti di identità e reddituali, oltre ad alcune informazioni bancarie aggiuntive.

In particolare servono:

• carta d’identità in corso di validità;
• codice fiscale o tessera sanitaria;
• per i richiedenti stranieri, permesso di soggiorno valido o certificato di residenza in Italia;
• per i lavoratori dipendenti, le ultime 2 o 3 buste paga, la Certificazione Unica dell’ultimo anno ed eventualmente il contratto di lavoro (soprattutto se a tempo determinato);
• per i lavoratori autonomi e i liberi professionisti, l'ultimo Modello Unico  o dichiarazione dei redditi, la visura camerale aggiornata (se hai partita IVA o impresa individuale) e gli ultimi F24 pagati;
• per i pensionati, gli ultimi due cedolini della pensione e il CUD pensionistico;
• certificato di residenza rilasciato dal Comune;
• IBAN ed estratto conto recente, utile per verificare entrate e spese.

In alcuni casi specifici potrebbero servirti anche un preventivo o una fattura (ad esempio, se il prestito è finalizzato all’acquisto di un’auto o a lavori in casa) o i documenti d’identità e reddituali di un eventuale garante.

È sempre utile preparare in anticipo copie digitali di tutti i documenti, visto che oggi la maggior parte delle richieste può essere completata interamente online.

Cosa accade dopo l'invio della richiesta?

Dopo aver inviato una richiesta di prestito, l’istituto di credito avvia una serie di controlli per valutare l'affidabilità del richiedente. 

Questa fase può durare da pochi giorni a qualche settimana, in base alla tipologia di prestito e alla documentazione fornita. In linea generale, vengono analizzati il reddito mensile, l'anzianità lavorativa, la presenza di altri finanziamenti in corso e soprattutto la storia creditizia.

Le tempistiche per un prestito personale

Le tempistiche per ottenere un prestito personale possono variare a seconda della banca, del canale scelto (online o in filiale) e della completezza dei documenti presentati.

In generale, però, il processo è piuttosto rapido: oggi molti istituti riescono a erogare i prestiti in pochi giorni.

Se compili la domanda online, la richiesta preliminare prende solo pochi minuti. Dopo aver scelto l’offerta che preferisci e aver inviato tutti i documenti richiesti, la banca o la finanziaria effettua una verifica dei dati e del merito creditizio, controllando la tua affidabilità come debitore. Questa fase può durare da 1 a 3 giorni lavorativi e si riduce più la documentazione è completa e chiara.

Se l’esito è positivo, riceverai una comunicazione di approvazione e il contratto di finanziamento da firmare, oggi quasi sempre in modalità digitale. La firma elettronica accorcia notevolmente i tempi, evitando la stampa e la spedizione di moduli cartacei.

Dopo la firma, la banca procede con il versamento del denaro sul tuo conto corrente. I tempi di accredito dipendono dall’istituto e dal circuito bancario, ma di norma il trasferimento avviene entro 24 - 72 ore.

In sintesi:

Estinguere il prestito in anticipo

Chi ha ottenuto un prestito può decidere, in qualsiasi momento, di rimborsare anticipatamente il debito residuo. Questo può avvenire sia in un’unica soluzione, sia in forma parziale, riducendo così la durata del finanziamento o l’importo delle rate successive. L’estinzione anticipata è un diritto riconosciuto dalla legge e spesso consente di risparmiare sugli interessi futuri.

Tuttavia, è importante sapere che alcuni contratti prevedono una penale per l’estinzione anticipata, generalmente contenuta entro l’1% del capitale residuo. È quindi fondamentale verificare cosa prevede il contratto prima di procedere. In ogni caso, se si ha la possibilità economica di estinguere in anticipo il prestito, è spesso una scelta vantaggiosa che permette di alleggerire il bilancio familiare.

Le varie finalità dei prestiti

Premettendo che esistono delle tipologie specifiche di prestito in cui non è assolutamente necessario specificare la motivazione della richiesta, ve ne sono altre invece che, dal momento che offrono condizioni vantaggiose, richiedono di specificare la finalità del prestito. È il caso ad esempio del prestito casa, il quale viene concesso per le spese accessorie riferite all'acquisto di un immobile (ristrutturazione, acquisto arredo, manutenzione ordinaria o straordinaria) oppure di quelle offerte dai finanziamenti auto dedicati all'acquisto di un'automobile, o ancora per delle spese mediche.

Se invece si necessita di un prestito personale che dia accesso a liquidità immediata, non è necessario fornire le motivazioni della richiesta di finanziamento, né tantomeno specificare se quest'ultimo è subordinato ad un acquisto particolare. Se si rientra in questo caso, è inoltre possibile accedere ad una carta di credito personale, dove è possibile definire l'importo erogato mensilmente e se restituire il denaro in un'unica soluzione o in comode rate a cadenza mensile. 

Sempre per ottenere liquidità in occasione di una spesa imprevista è possibile richiedere un prestito con la formula della cessione del quinto. In questo modo lavoratori e pensionati possono ottenere una somma di denaro che verrà in seguito restituita trattenendo il 20% dello stipendio o della pensione.