Come ottenere un prestito

Negli ultimi anni sempre più persone ricorrono alla richiesta di un prestito per ottenere somme di denaro destinate a delle finalità che riguardano la vita quotidiana di ognuno di noi. 

Casa, auto e liquidità sono infatti le finalità per le quali moltissimi italiani decidono di richiedere un prestito. Ma per non incappare in spiacevoli situazioni, è opportuno informarsi bene prima della richiesta, così da potersi orientare nel miglior modo possibile. Infatti le offerte di finanziamento sono molte e nella maggior parte dei casi esse sono dedicate a specifiche categorie e tipologie, in base alle caratteristiche individuali oppure alla finalità del finanziamento.

Requisiti necessari per richiedere un prestito

In primo luogo, anche se può sembrare scontato, occorre precisare che per accedere ad un finanziamento è necessario avere l'età giusta. Se può sembrare inutile specificare che è obbligatorio essere maggiorenni per accedere ad un prestito, è però più utile sapere che colui che presenta la richiesta dovrebbe avere un'età inferiore ai 70 anni. 

Come detto prima, però, esistono delle offerte dedicate a precise categorie di richiedenti, dunque non è difficile poterne trovare una dedicata alle persone che hanno un'età superiore a quella indicata. Di certo, rientrare in un'età che va dai 18 ai 70 anni significa poter accedere alla totalità delle offerte presenti sul mercato.

Per ottenere un prestito è poi fondamentale avere una buona affidabilità creditizia agli occhi della banca o della finanziaria che concede il denaro. Questo è infatti un aspetto fondamentale e forse quello che condiziona maggiormente l'esito positivo o negativo di una richiesta di finanziamento. Solitamente gli istituti di credito consultano a tal proposito la banca dati messa a disposizione dalla Centrale Rischi (CRIF). Un metodo, questo, che non è però una vera e propria regola, soprattutto per i finanziatori privati, che possono scegliere di valutare gli eventuali rischi attraverso il credit scoring, ossia analizzando i dati e i documenti di cui si dispone a proposito del richiedente.

Alla luce di questa politica, l'ente che finanzia il prestito può richiedere ulteriori garanzie, motivo per cui è sempre consigliabile richiedere un finanziamento solo ed esclusivamente se si è in grado di restituire la somma alla quale si vuole accedere.

Le varie finalità dei prestiti

Premettendo che esistono delle tipologie specifiche di prestito in cui non è assolutamente necessario specificare la motivazione della richiesta, ve ne sono altre invece che, dal momento che offrono condizioni vantaggiose, richiedono di specificare la finalità del prestito. È il caso ad esempio del prestito casa, il quale viene concesso per le spese accessorie riferite all'acquisto di un immobile (ristrutturazione, acquisto arredo, manutenzione ordinaria o straordinaria) oppure di quelle offerte dai finanziamenti auto dedicati all'acquisto di un'automobile, o ancora per delle spese mediche.

Se invece si necessita di un prestito personale che dia accesso a liquidità immediata, non è necessario fornire le motivazioni della richiesta di finanziamento, né tantomeno specificare se quest'ultimo è subordinato ad un acquisto particolare. Se si rientra in questo caso, è inoltre possibile accedere ad una carta di credito personale, dove è possibile definire l'importo erogato mensilmente e se restituire il denaro in un'unica soluzione o in comode rate a cadenza mensile. 

Sempre per ottenere liquidità in occasione di una spesa imprevista è possibile richiedere un prestito con la formula della cessione del quinto. In questo modo lavoratori e pensionati possono ottenere una somma di denaro che verrà in seguito restituita trattenendo il 20% dello stipendio o della pensione.

Una volta che si è orientati sulla tipologia di finanziamento da richiedere è dunque utile tenere a mente i requisiti fondamentali, che sono:

• l'età;
• la possibilità di poter dimostrare la presenza di un reddito consono all'importo richiesto;
• essere in possesso di un conto corrente bancario;
• essere cittadino italiano.

Con queste credenziali è possibile accedere a numerose offerte e riuscire così a confrontare quelle più affini alle proprie esigenze. In caso contrario invece è opportuno visionare con attenzione tutti i dettagli e tutte le condizioni che vengono richieste, soprattutto se si tratta di formule create per particolari tipologie di prestito.

Come valutare la convenienza di un prestito?

Una volta individuata la tipologia di prestito più adatta, è fondamentale valutare attentamente la sua convenienza. Non basta soffermarsi solo sull’importo delle rate mensili: è essenziale esaminare con attenzione il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Il secondo, in particolare, è l’indicatore più completo perché include tutte le spese accessorie, come quelle di istruttoria, incasso rata e gestione della pratica.

Un prestito conveniente è quello che, a parità di condizioni, offre un equilibrio tra importo richiesto, tasso d'interesse e durata del rimborso. Anche la presenza di costi aggiuntivi (ad esempio polizze assicurative obbligatorie) può incidere sul valore reale dell’operazione, quindi è importante leggere sempre con attenzione il contratto, magari facendosi supportare da un consulente o da un comparatore online.

Cosa accade dopo l'invio della richiesta?

Dopo aver inviato una richiesta di prestito, l’istituto di credito avvia una serie di controlli per valutare l'affidabilità del richiedente. Questa fase può durare da pochi giorni a qualche settimana, in base alla tipologia di prestito e alla documentazione fornita. In linea generale, vengono analizzati il reddito mensile, l'anzianità lavorativa, la presenza di altri finanziamenti in corso e soprattutto la storia creditizia.

Estinguere il prestito in anticipo

Chi ha ottenuto un prestito può decidere, in qualsiasi momento, di rimborsare anticipatamente il debito residuo. Questo può avvenire sia in un’unica soluzione, sia in forma parziale, riducendo così la durata del finanziamento o l’importo delle rate successive. L’estinzione anticipata è un diritto riconosciuto dalla legge e spesso consente di risparmiare sugli interessi futuri.

Tuttavia, è importante sapere che alcuni contratti prevedono una penale per l’estinzione anticipata, generalmente contenuta entro l’1% del capitale residuo. È quindi fondamentale verificare cosa prevede il contratto prima di procedere. In ogni caso, se si ha la possibilità economica di estinguere in anticipo il prestito, è spesso una scelta vantaggiosa che permette di alleggerire il bilancio familiare.