Prestiti, i costi dell’estinzione anticipata

Cosa comprende questo costo? Tutte le spese sostenute, inclusi interessi, commissioni, imposte e tutte le altre spese da pagare in relazione al contratto di credito e di cui il creditore è a conoscenza, escluse le spese notarili. La direttiva Ue è stata recepita in Italia nel 2010. Fin qui, ok. Ma voi credete che dal 2008 a oggi non ci sia stato almeno un creditore in tutto il Vecchio Continente che abbia provato a fare melina? Ecco, appunto: qualcuno c’è stato. Tanto che la questione è arrivata alla Corte di Giustizia europea, la quale, in una sentenza del settembre di quest’anno, ha stabilito che il suddetto paragrafo 1 dell’articolo 16 “deve essere interpretato nel senso che il diritto del consumatore alla riduzione del costo totale del credito in caso di rimborso anticipato del credito include tutti i costi posti a carico del consumatore”. Cosa comporta, ciò, per le estinzioni anticipate che avverranno d’ora in avanti in Italia e, quindi, per i consumatori che le richiederanno? È qui che entra in gioco la comunicazione della Banca d’Italia.

Bankitalia fa due precisazioni: la prima sui nuovi contratti di credito ai consumatori, inclusi quelli di finanziamento contro cessione del quinto, la seconda sui contratti già in essere. In riferimento ai primi, chiarisce che “in caso di rimborso anticipato dovrà essere assicurata la riduzione del costo totale del credito includendo tutti i costi a carico del consumatore, escluse le imposte”. E per assicurare ai clienti la massima trasparenza, “i criteri di riduzione dei costi dovranno formare oggetto di specifica informativa al cliente”, sia in fase precontrattuale, per consentire il confronto con altre proposte, sia nelle condizioni contrattuali sul diritto di rimborso anticipato e sulla relativa procedura. E per i clienti che invece hanno già un finanziamento in corso? Anche in questo caso, spiega Bankitalia, “gli intermediari sono chiamati a determinare la riduzione del costo totale del credito includendo tutti i costi a carico del consumatore, escluse le imposte”. Sta agli intermediari determinare il criterio di rimborso dei costi indicati nei contratti come non rimborsabili in caso di estinzione anticipata, i cosiddetti “upfront”: Bankitalia raccomanda solo l’adozione di un criterio proporzionale alla durata.