Requisiti per ottenere un prestito personale

Ottenere un prestito personale richiede attenzione a diversi fattori: requisiti del richiedente, documentazione reddituale e affidabilità creditizia sono elementi fondamentali per aumentare le possibilità di approvazione. Di seguito vediamo passo passo cosa serve e come prepararsi al meglio per richiedere un finanziamento in modo sicuro e conveniente.

I requisiti base del richiedente

Prima di avanzare la richiesta è fondamentale sapere come funziona un prestito personale. Tra i passaggi più importanti, bisogna innanzitutto verificare di possedere tutti i requisiti necessari.

In primis serve soddisfare alcuni requisiti di base, tra cui un’età compresa tra i 18 e i 70 anni, e fornire dati anagrafici e di residenza, indispensabili per identificare correttamente il richiedente e gestire la pratica in modo efficiente. 

Un elemento centrale nella valutazione della domanda riguarda la capacità di rimborso, poiché la rata del prestito deve risultare sostenibile rispetto al reddito disponibile, garantendo così una gestione equilibrata del debito senza rischi di sovraindebitamento.

Altrettanto rilevante è l'affidabilità finanziaria, dal momento che non risultare tra i “cattivi pagatori” nelle banche dati del Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) aumenta significativamente le probabilità di approvazione della richiesta. 

In alcune situazioni, inoltre, l’istituto può richiedere la presenza di un garante, offrendo così una maggiore sicurezza nella concessione del prestito.

La dimostrazione del reddito

Per ottenere un prestito, sia tramite canali online sia presso istituti tradizionali, è sempre necessario fornire una documentazione completa che permetta di identificare il cliente e di attestare la sua condizione lavorativa e reddituale, poiché le normative antiriciclaggio richiedono la raccolta di dati fiscali e personali accurati. 

La tipologia e l’estensione della documentazione economica possono variare in base alla natura del prestito richiesto, alle regole interne della banca o della società finanziaria e alla specifica situazione lavorativa del richiedente, influenzando così il processo di valutazione della pratica.

I requisiti per lavoratori dipendenti

I lavoratori dipendenti devono presentare:

• ultima busta paga (talvolta sono richieste le ultime due);
• CUD, se richiesto.

In alcuni casi, soprattutto con contratti a tempo determinato, può essere richiesto anche il contratto di lavoro per valutare durata dell’impiego e continuità del reddito.

Per specifiche soluzioni come la cessione del quinto, oltre alla documentazione fiscale e reddituale, sono necessari:

• certificato di stipendio, rilasciato dal datore di lavoro, con informazioni su assunzione, anzianità, TFR e paga mensile;
• dichiarazione della quota cedibile, da richiedere all’ente previdenziale competente.

I requisiti per lavoratori autonomi e liberi professionisti

I lavoratori autonomi e i liberi professionisti devono presentare:

• ultima dichiarazione dei redditi (Modello 730 o Modello Unico);
• modulo F24 attestante i pagamenti.

Questa documentazione consente di valutare la stabilità e il livello del reddito dichiarato.

I requisiti per i pensionati

Tra i documenti richiesti ai pensionati rientrano:

• ultimo cedolino della pensione;
• in alternativa, per i pensionati INPS, il modello Obis M, che riporta tutte le informazioni sulla tipologia e sull’importo della pensione percepita.

Ulteriore documentazione utile

Tra gli altri documenti utili da allegare alla richiesta rientrano:

• documentazione relativa ad altri eventuali finanziamenti in corso;
• in alcuni casi, copie delle ultime bollette (luce, acqua, gas) regolarmente pagate per verificare la solvibilità;
• per un prestito finalizzato all’acquisto di uno specifico bene o servizio, il preventivo di spesa.

Come viene valutata l'affidabilità creditizia

La valutazione della domanda non si basa solo sui documenti: gli istituti verificano anche la storia creditizia del richiedente. Questo processo riguarda sia la verifica del reddito, sia il controllo dell’affidabilità nel rimborso di debiti passati.

Cos'è la Centrale Rischi (CRIF) e come funziona la valutazione

La Centrale Rischi Finanziari (CRIF) è uno dei principali sistemi utilizzati dalle banche e dagli istituti di credito per valutare l’affidabilità finanziaria di chi richiede un prestito o un finanziamento. Prima di concedere un finanziamento, gli istituti consultano banche dati come quelle gestite dal CRIF, che fanno parte del Sistema di Informazioni Creditizie (SIC).

Il funzionamento è semplice ma strutturato: previo consenso del richiedente al trattamento dei dati personali, la banca acquisisce le informazioni anagrafiche e trasmette la richiesta al CRIF, aprendo una nuova posizione in valutazione. Successivamente, riceve i dati disponibili sullo storico finanziario del richiedente, fino a un massimo degli ultimi 60 mesi dalla scadenza contrattuale.

In alcuni casi, se previsto, viene applicata una valutazione automatica tramite credit scoring, che permette di avere un punteggio sull’affidabilità del richiedente. Queste verifiche sono fondamentali per consentire alla banca di analizzare la pratica e decidere se erogare il finanziamento.

Cattivi pagatori e protestati: possibilità e alternative

Tra i requisiti indicati dagli istituti rientra il non essere segnalati nelle banche dati aderenti al SIC per eventi negativi: la presenza di segnalazioni di ritardi o inadempienze può incidere sull’esito della richiesta.

In alcune situazioni, per rientrare nei parametri di fattibilità previsti, può essere richiesta la disponibilità di un garante. La funzione del garante è ridurre il profilo di rischio associato al richiedente e rafforzare le garanzie della pratica. Il garante deve possedere gli stessi requisiti reddituali e di affidabilità creditizia richiesti al richiedente.

L'importanza del rapporto rata/reddito

Oltre alla dimostrabilità del reddito, conta la compatibilità tra l’importo della rata e il reddito disponibile. La Banca d’Italia raccomanda come riferimento il limite di un terzo del reddito netto mensile per una gestione ordinata della finanza personale. Mantenere la rata entro questa soglia migliora la sostenibilità del prestito e la valutazione della pratica.

Garanzie aggiuntive da presentare

Quando il profilo di rischio è superiore ai parametri interni dell’istituto, può essere richiesta una garanzia aggiuntiva. Il garante è la soluzione più frequente, e le casistiche tipiche in cui può essere richiesto includono:

• assunzione recente per il dipendente o attività in avviamento per l’autonomo;
• reddito insufficiente a coprire un rapporto rata/reddito compatibile con le regole di credito dell’istituto;
• assenza di storicità da precedenti finanziamenti, che non consente di valutare le abitudini di rimborso.

Il garante deve rispettare gli stessi requisiti di reddito e affidabilità previsti per il richiedente, altrimenti verrebbe meno la sua funzione di rafforzamento della pratica.

In passato si ricorreva a garanzie basate su beni o disponibilità immediatamente liquidabili, come polizze o titoli, sui quali veniva costituito un pegno. Questa impostazione oggi è superata: l’attenzione è concentrata sulla capacità di produrre reddito dimostrabile e sul corretto rapporto tra rata e reddito.

Per particolari forme di finanziamento come la cessione del quinto, il rimborso avviene con trattenuta della rata direttamente da busta paga o pensione fino a un quinto dell’importo. Per avviare la pratica sono necessari, oltre ai documenti fiscali e reddituali, la Dichiarazione della quota cedibile e il Certificato di stipendio, in aggiunta ai documenti d’identità e al codice fiscale, sempre richiesti per confermare l’identità del richiedente.

Per individuare la soluzione adatta alle proprie esigenze, è utile confrontare le rate e valutare la convenienza delle offerte disponibili, così da scegliere il prestito più vantaggioso in base ai propri requisiti.