La normativa e i diritti dei consumatori nei prestiti personali

I prestiti personali sono strumenti finanziari molto diffusi, ma è importante conoscere normativa, diritti e tutele previste per i consumatori. Questa guida ti illustra in modo chiaro le regole principali e i diritti fondamentali prima di firmare un contratto di credito.

La normativa di riferimento sul credito al consumo

Il Decreto Legislativo n. 141/2010

Il D.Lgs. 141/2010 ha recepito in Italia la Direttiva 2008/48/CE e ha aggiornato regole, soglie e trasparenza del credito al consumo:

• ambito di applicazione: finanziamenti tra 200 e 75.000 euro, esclusi i mutui ipotecari e i crediti immobiliari di lunga durata, oltre ad altri casi specifici
• trasparenza dei costi: obbligo di indicare il TAEG come costo totale del credito. Il TAEG include interessi (TAN), commissioni, imposte e costi di servizi accessori obbligatori; sono esclusi, tra gli altri, interessi di mora, spese notarili e servizi facoltativi;
• pubblicità e informazione: annunci chiari, con esempio rappresentativo e indicazione di tasso (fisso/variabile), TAEG, importo totale del credito, durata, oneri essenziali;
• diritto di recesso: 14 giorni di calendario per ripensarci;
• informazioni precontrattuali standardizzate: introduzione del modulo informativo europeo di base (SECCI/EBIC) con condizioni, costi e diritti;
• contenuto minimo del contratto: importo e modalità del finanziamento, piano rate, TAEG e regole di variazione, oneri esclusi dal TAEG con stima, garanzie/assicurazioni richieste, mora e modalità di recesso. Documento di sintesi obbligatorio.

Aggiornamenti europei: la Direttiva (UE) 2023/2225 (CCD II), da recepire entro il 20 novembre 2025, amplia il perimetro ai contratti fino a 100.000 euro e ricomprende anche importi inferiori a 200 euro, leasing con opzione di acquisto, scoperti rimborsabili entro 30 giorni, servizi di credito tramite crowdfunding e formule “buy now pay later”. Rafforza pubblicità, preinformativa SECCI, consulenza, valutazione del merito creditizio e diritti su recesso ed estinzione.

Le tutele del Codice del Consumo (D.Lgs. n. 206/2005)

Gli artt. 40-43 disciplinano:

• TAEG e pubblicità (artt. 40-41): adeguamento alla normativa UE, interventi del CICR, obbligo di indicazioni chiare e omogenee;
• inadempimento del fornitore (art. 42): se il fornitore è inadempiente e il consumatore lo ha messo in mora senza esito, può agire verso il finanziatore nei limiti del credito, quando vi è accordo di esclusiva tra fornitore e finanziatore. La responsabilità si estende anche al cessionario del credito. Il TUB (art. 125-quinquies) dettaglia effetti e rimborsi;
• rinvio al TUB (art. 43): per la restante disciplina e sanzioni (artt. 144-145 TUB).

I diritti fondamentali del consumatore nel prestito

Il diritto all’informazione precontrattuale

Prima di firmare, hai diritto a ricevere gratuitamente informazioni chiare e comprensibili su supporto durevole tramite il modulo SECCI. Il modulo riporta:

• caratteristiche del finanziamento: tipo di contratto, importo, durata, rate, eventuale bene/servizio e prezzo (per prestiti finalizzati), interessi, garanzie.
• TAEG con costi inclusi ed esclusi.
• diritti e aspetti legali: consultazione banche dati, diritto di copia del contratto prima della firma, recesso, rimborso anticipato, conseguenze di ritardi o mancati pagamenti, e informazioni per la vendita a distanza.

Le informazioni devono arrivare in tempo utile per confrontare le offerte. Se fornite meno di un giorno prima della firma, il creditore deve inviarti un promemoria sulla facoltà di recesso entro 14 giorni. Hai diritto all’assistenza del finanziatore, anche telefonica, durante i normali orari di lavoro.

Il diritto di recesso

Puoi recedere senza penali e senza motivazione entro 14 giorni di calendario. Se non hai ricevuto le condizioni contrattuali e le informazioni richieste, il termine può estendersi fino a 12 mesi e 14 giorni; se non sei stato informato del tuo diritto di recesso, non è prevista alcuna scadenza per esercitarlo.

Il diritto all’estinzione anticipata e l’indennizzo dovuto

Puoi rimborsare il prestito in qualsiasi momento. Hai diritto:

• all’equa riduzione del costo complessivo del credito;
• al rimborso parziale di tutti i costi, inclusi quelli non legati alla durata (in linea con l’interpretazione UE).

Il creditore può applicare un indennizzo equo per i costi direttamente connessi al rimborso anticipato, nei limiti previsti dalla legge e dal contratto. Nei contratti nazionali può essere previsto un massimo dell’1% del capitale residuo.

Trasparenza dei costi e tutele anti-usura

Il limite del TEGM e le soglia di usura

Il TAEG non può superare il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) usato come riferimento per la soglia di usura. Questo è un presidio essenziale per prevenire tassi e costi eccessivi. La CCD II incoraggia limiti su tassi e costi per proteggere i consumatori.

La correttezza di TAN e TAEG

• TAN: è il tasso “puro” applicato al capitale, senza commissioni.
• TAEG: è l’indicatore armonizzato del costo totale del credito su base annua. Include interessi, commissioni (anche di intermediari), imposte e costi per servizi accessori obbligatori. Non include interessi di mora o penali, spese di trasporto del bene pagate a parte, spese notarili e servizi accessori facoltativi.

Il TAEG è lo strumento chiave per confrontare le offerte in modo omogeneo, anche di operatori esteri attivi in Italia.

Obblighi di trasparenza su spese e commissioni

Prima e durante il rapporto, devono esserti forniti:

• fogli informativi e avvisi nei locali, con tassi, spese, interessi di mora e periodo di validità del TAEG;
• SECCI con dettagli su costi inclusi/esclusi, garanzie e coperture richieste;
• contratto scritto con: ammontare e modalità del finanziamento; numero, importo e scadenza rate; TAEG e regole di modifica; oneri esclusi dal TAEG con stima; garanzie e assicurazioni richieste; mora; modalità di recesso. Nessuna somma è dovuta se non prevista in contratto;
• documento di sintesi, anche periodico per carte revolving e aperture di credito.

Pubblicità e comunicazioni commerciali devono essere corrette, chiare e non ingannevoli. È vietato desumere il consenso con opzioni pre-selezionate.

La gestione di dati personali e privacy

Trattamento dei dati in fase di valutazione creditizia

Per valutare il merito creditizio si usa il credit scoring, basato su informazioni pertinenti, complete e accurate (reddito e lavoro, importo e durata del finanziamento, bene finanziato, indebitamento risultante da banche dati). I dati confluiscono in Sistemi di Informazioni Creditizie (S.I.C.) privati per importi sotto soglia e in centrali rischi pubbliche per importi maggiori. Tempistiche di conservazione nei S.I.C.:

• richieste di credito: fino a 180 giorni; 30 giorni se non concesso;
• ritardi poi regolarizzati: 12 mesi per ritardi fino a 2 rate/mesi; 24 mesi se superiori;
• mancati pagamenti: 36 mesi dalla scadenza del rapporto;
• informazioni positive: fino a 36 mesi dalla chiusura; entro 90 giorni dalla revoca del consenso.

Il creditore deve avvisarti prima di registrare ritardi; i dati non sono accessibili prima di 15 giorni dall’avviso. Se la domanda è rifiutata sulla base di una banca dati, hai diritto a saperlo subito e gratuitamente, con indicazione della banca dati e dell’esito.

Diritti del consumatore sulla consultazione dei propri dati

Puoi accedere ai dati presenti nei S.I.C. e chiederne la rettifica rivolgendoti al finanziatore o al gestore del sistema; devono rispondere entro 15 giorni, informandoti se servono verifiche. Il Garante per la protezione dei dati personali vigila sul rispetto delle norme, può vietare trattamenti illeciti, ricevere reclami e promuovere codici di condotta di settore.

Quando la valutazione di affidabilità si basa su trattamenti automatizzati, hai diritto a:

• una spiegazione chiara e comprensibile della valutazione;
• esprimere la tua opinione;
• chiedere il riesame umano della decisione.