Gli interessi di mora sono una penalità applicata in caso di ritardo nei pagamenti delle rate di un prestito o di un mutuo. Non richiedono alcuna azione formale per partire: decorrono automaticamente dal giorno in cui avresti dovuto pagare. Non servono dimostrazioni di danno da parte del creditore per richiederli: sono dovuti a prescindere.
Si devono pagare anche se non sono espressamente indicati nel contratto. In altre parole, il loro pagamento è dovuto anche quando il documento non li menziona, perché fungono da risarcimento standard per il ritardo.
Le banche e gli intermediari possono differenziarsi su come gestiscono i ritardi. Alcuni operatori sono più tolleranti verso chi paga in ritardo; altri sono più severi, applicano penali più alte e avviano i richiami prima. Inoltre, i tempi di richiamo possono essere più lunghi o più corti a seconda della politica della banca.
Esistono limiti di legge. Gli interessi di mora non possono superare il tasso soglia stabilito ogni tre mesi dalla Banca d’Italia. Se si supera questo limite, si configura usura.
Gli interessi di mora si calcolano applicando un tasso specifico all’importo dovuto per i giorni di ritardo. Di solito il tasso di mora è più alto del tasso del prestito di 2–4 punti percentuali, ma il valore esatto varia da banca a banca.
La formula di calcolo è:
Il divisore 365 è fisso. Il tasso di mora, invece, può cambiare a seconda dell’istituto. Il risultato cresce giorno dopo giorno finché non saldi l’importo scaduto.
Quando scattano? Dal giorno stesso in cui avresti dovuto pagare e non hai pagato. Non serve alcuna comunicazione specifica: la maturazione è automatica. Con il passare dei giorni, l’ammontare degli interessi di mora aumenta, perché il conteggio è giornaliero.
Le differenze tra banche pesano anche in questa fase: c’è chi è più flessibile con i ritardi e chi interviene prima con richiami e penali più elevate. Questo può incidere su quanto pagherai in più rispetto alla rata.
Prima di firmare un mutuo o un prestito, verifica con attenzione la tua capacità di pagare le rate in tempo. Ridurre i ritardi evita l’applicazione degli interessi di mora e limita i costi aggiuntivi sul finanziamento.
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