Il piano di ammortamento è il programma di restituzione di un finanziamento a rate. Ogni rata comprende una quota capitale, cioè la parte di denaro preso in prestito che viene restituita, e una quota interessi, cioè il costo del prestito. Dopo ogni pagamento si aggiorna il capitale residuo, su cui vengono calcolati gli interessi futuri. Se il tasso è variabile, il piano ha carattere indicativo: la quota interessi può cambiare a ogni rata.
Nel periodo di preammortamento, all’inizio si pagano solo gli interessi e non il capitale. Questo periodo serve ad allineare la scadenza delle rate, di solito a fine mese. Ad esempio, se firmi un finanziamento il 21 aprile, i primi 9 giorni rientrano nel preammortamento e poi le rate scadono a fine mese. In questo periodo si applica di solito lo stesso tasso del finanziamento, e la durata complessiva del prestito può leggermente aumentare. La durata del preammortamento varia da banca a banca e, in alcuni casi, sono stati proposti periodi anche lunghi, per ottenere rate iniziali leggere; successivamente le rate diventano più pesanti.
Tutte le rate hanno lo stesso importo. All’inizio la rata è composta in gran parte da interessi e in piccola parte da capitale. Col tempo gli interessi diminuiscono e la quota capitale aumenta. In Italia è il piano più diffuso, nonostante il nome francese.
La quota capitale rimane uguale in ogni rata, mentre gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo. Di conseguenza, le rate diminuiscono nel tempo perché il capitale residuo si riduce progressivamente.
Le rate sono costanti, tranne la prima. Gli interessi si pagano in anticipo e il capitale viene rimborsato successivamente. La prima rata (al tempo 0) è composta solo da interessi ed è più bassa; tutte le successive diventano rate costanti.
La rata si divide in due parti: una paga solo gli interessi, senza ridurre il capitale, mentre l’altra va in un piano di risparmio con un tasso diverso. L’obiettivo è accumulare, alla fine, una somma pari al debito iniziale per estinguerlo. In passato esisteva la formula “mutuo + polizza vita a capitale”, con interessi circa doppi rispetto al francese. Nonostante un possibile vantaggio fiscale, in Italia questa formula ha avuto scarso successo per limiti fiscali e complessità di comprensione.
Il prestito è collegato a un conto corrente, e gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo meno il saldo presente sul conto. Ad esempio, se il residuo è 70.000 € e il conto contiene 20.000 €, gli interessi si calcolano solo su 50.000 €.
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