Il boom del Bnpl

Non solo Affirm: c’è anche Klarna

Poi c’è l’Europa, con Klarna – la più famosa fintech svedese del settore – che sta preparando lo sbarco in Borsa a Wall Street con un’ipo (un’offerta pubblica iniziale) tramite la quale spera di raccogliere fino a 1,27 miliardi di dollari, e che potrebbe portare il valore della società a 14 miliardi.

Fondata a Stoccolma, Klarna è diventata famosa come fornitore dell’ormai arcinoto “compra ora paga dopo”, che ha guadagnato popolarità durante il boom dello shopping online nell’era della pandemia. Sotto la guida dell’amministratore delegato Sebastian Siemiatkowski, l’azienda sta cercando di diventare una banca digitale globale, con l’obiettivo di acquisire clienti per carte di debito e altri prodotti. Vedremo come andrà.

Intanto, questi due casi mostrano come il Bnpl non sia più un fenomeno marginale, ma un segmento in ascesa nell’ambito dei pagamenti.

Cos’è, esattamente, il Buy now pay later?

Il Bnpl è una sorta di finanziamento a breve termine che consente ai consumatori di fare due cose:

• ottenere un bene o un servizio immediatamente;
• suddividere il pagamento in rate (settimanali, mensili o trimestrali), spesso senza interessi, a patto di rispettare le scadenze.

Non sempre è previsto un controllo approfondito della solvibilità di chi chiede di accedere a questa soluzione e il processo di approvazione è molto rapido, spesso integrato direttamente nell’e-commerce.

Benefici e rischi per i consumatori

Ciò non toglie che il Bnpl comporti dei rischi, che si affiancano ai benefici. Tra questi ultimi c’è la sostenibilità dell’acquisto nell’immediato, resa possibile dalla diluizione del costo dell’acquisto. L’esperienza d’acquisto, che sia online o nei negozi fisici, è tutt’altro che complicata. E, oggettivamente, oramai è un’alternativa al credito tradizionale.

Tra i rischi, però, come abbiamo detto tante volte, c’è il pericolo di sovraindebitamento: la facilità d’uso, infatti, può spingere un consumatore ad accumulare più acquisti a rate di quanti sia effettivamente in grado di gestire. Anche perché la frammentazione del pagamento può fargli percepire l’acquisto come “più leggero” di quanto sia in realtà.

Se poi non si rispettano le scadenze, possono scattare commissioni e costi aggiuntivi.

Ultimo, ma non certo per importanza, un punto che la Banca d’Italia ha già a suo tempo evidenziato: il Bnpl non è sempre soggetto alle stesse regole di trasparenza e tutela dei consumatori dei prestiti bancari tradizionali.

Tre consigli per chi usa il Bnpl

Il successo di Affirm e la quotazione imminente di Klarna dimostrano però che il Bnpl è ormai parte a tutti gli effetti della galassia dei pagamenti digitali. Per i consumatori rappresenta sicuramente un’opportunità, ma da “attivare” con attenzione.

Per tutelarsi, è bene fare tre cose:

• trattare il Bnpl come un vero e proprio finanziamento;
• non lasciarsi attrarre solo dal “tasso zero”;
• pianificare le spese in base alle proprie, effettive, capacità di rimborso.

Tre consigli che è bene tenere sempre fissi nella mente, per vivere (e fare shopping) con la massima serenità e consapevolezza possibili.