Normativa sul credito al consumo

Il credito al consumo è denaro messo a disposizione da banche o società finanziarie per acquistare beni o servizi oppure per ottenere liquidità destinata alla famiglia. Non è pensato per attività professionali o d’impresa e viene generalmente rimborsato a rate, comprensive di interessi. La normativa ha l’obiettivo di rendere il percorso chiaro e sicuro: definisce chi può concedere credito, quali informazioni devi ricevere e quali sono i tuoi diritti sia prima sia dopo la firma del contratto. In generale, non rientrano nel perimetro del credito al consumo i finanziamenti sotto i 200 euro o sopra i 75.000 euro, i mutui per l’acquisto di case o terreni e i finanziamenti garantiti da ipoteca su immobili; fanno eccezione alcune ristrutturazioni senza garanzie, che possono rientrare comunque nelle regole del credito al consumo.

Quadro normativo nazionale ed europeo

La disciplina italiana è regolata dal Decreto Legislativo 141/2010 (modificato dal 218/2010), che ha aggiornato il Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993) e il Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005). Le regole si applicano alla maggior parte dei contratti di credito compresi tra 200 e 75.000 euro.

Figure coinvolte:

• finanziatore: soggetto autorizzato a concedere prestiti in modo professionale e a stipulare contratti di credito;
• intermediari del credito: agenti in attività finanziaria, mediatori creditizi e chi presenta contratti di credito per conto di un finanziatore.

Tipologie incluse:

• prestiti personali: somma non collegata a un acquisto specifico, da usare per esigenze familiari;
• prestiti finalizzati (credito collegato): legati all’acquisto di un bene o servizio, spesso offerti a rate direttamente nel punto vendita tramite convenzioni;
• credito revolving (rotativo): carta revolving o fido con plafond, dove rimborsando il credito si ripristina la disponibilità;
• cessione del quinto: per lavoratori dipendenti e pensionati, con durata fino a 10 anni per i pensionati secondo la legge 80/2005 e obbligo di assicurazione sulla vita a garanzia.

Cosa è escluso:

• finanziamenti sotto 200 euro o sopra 75.000 euro, salvo alcune ristrutturazioni senza garanzie;
• mutui per l’acquisto di casa o terreno;
• finanziamenti medio-lunghi garantiti da ipoteca su immobili.

Principali obblighi di trasparenza

Il finanziatore o l’intermediario del credito devono fornirti tutte le informazioni precontrattuali, come il tasso di interesse, l’importo totale del credito, il TAEG e le altre informazioni essenziali. Devono spiegarti i contenuti del contratto, aiutarti a confrontare le offerte e guidarti verso il prestito più adatto alle tue esigenze.

Prima della firma, il finanziatore verifica il merito creditizio per accertare la sostenibilità del rimborso; dopo la firma, hai diritto di recedere dal contratto entro 14 giorni dal momento della sottoscrizione o da quando ricevi tutte le informazioni previste dalla legge.

Anche la pubblicità e la comunicazione commerciale devono essere chiare: se trovi un’offerta con “tasso zero”, è importante verificare che sia zero non solo il TAN, ma anche il TAEG.

Il credito al consumo può essere proposto anche nel punto vendita, soprattutto nel caso dei prestiti finalizzati. I prestiti personali e finalizzati si rimborsano tramite rate secondo un piano di ammortamento, mentre nel credito revolving le rate coprono importi spesi, interessi e commissioni, e i rimborsi ripristinano la disponibilità del credito.

Infine, è sempre buona pratica confrontare più offerte e chiedere chiarimenti a intermediari o finanziatori se qualcosa non è chiaro, per fare scelte consapevoli e sicure.

Voci correlate

• Credito al consumo
• IEBCC
• ABI
• Finanziamento a tasso zero