logo Prestiti.it
Tutti i marchi del gruppo Facile.it:
logo Facile.it
logo Facile.it
logo Assicurazione.it
logo Assicurazione.it
logo BolletteCasa.it
logo BolletteCasa.it
logo Mutui.it
logo Mutui.it
logo MiaCar.it
logo MiaCar.it

Guai a non valutare il merito creditizio

6 dic 2024 | 3 min di lettura | Pubblicato da Maria P.

Un contratto di credito al consumo concluso nel 2017 in Polonia è stato oggetto di una recente sentenza della Corte di Giustizia UE (Decima Sezione).

Alla Corte era stato chiesto di pronunciarsi in particolare sull’interpretazione degli articoli 8, 10 e 23 della direttiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo e del Consiglio: è, per intenderci, la direttiva sui contratti di credito ai consumatori. Sono emerse nuove interessanti indicazioni sull’obbligo di un’adeguata valutazione del merito creditizio, valide per tutti i Paesi UE. Quindi, anche per l’Italia. Vediamo quindi, nel dettaglio, che cosa ha stabilito la Corte.

Prestiti Personali: richiedi fino a 60.000€
Prestiti Personali: richiedi fino a 60.000€

L’importanza della valutazione del merito creditizio

La direttiva del 2008 parte dal presupposto che, in un mercato creditizio in espansione, “è importante che i creditori non concedano prestiti in modo irresponsabile o non emettano crediti senza preliminare valutazione del merito creditizio”.

Gli Stati membri, dal canto loro, “dovrebbero effettuare la necessaria vigilanza per evitare tale comportamento e dovrebbero determinare i mezzi necessari per sanzionare i creditori qualora ciò si verificasse”.

Al fine di verificare individualmente il merito creditizio dei consumatori, i creditori “dovrebbero poter utilizzare le informazioni fornite dal consumatore non soltanto durante la preparazione del contratto di credito in questione, ma anche nell’arco di una relazione commerciale di lunga data”.

Le autorità degli Stati membri “potrebbero inoltre fornire istruzioni e orientamenti appropriati ai creditori”. Dal canto loro, i consumatori “dovrebbero agire con prudenza e rispettare le loro obbligazioni contrattuali”.

Gli Stati membri, infine, dovrebbero stabilire norme “sulle sanzioni applicabili in caso di violazione delle disposizioni interne adottate a norma della presente direttiva e assicurarne l’attuazione. Benché la scelta delle sanzioni sia lasciata alla discrezionalità degli Stati membri, le sanzioni previste dovrebbero essere effettive, proporzionate e dissuasive”.

Cosa prevedono gli articoli 8, 10 e 23 della direttiva?

Fin qui il testo della sentenza nella sua parte introduttiva, quella che riepiloga il contesto normativo. Ma, nello specifico, cos’è che stabiliscono i tre articoli sui quali è stata richiamata l’attenzione? Lo vediamo subito.

  • L’articolo 8, sull’“Obbligo di verifica del merito creditizio del consumatore”, al paragrafo 1 sancisce che “gli Stati membri provvedono affinché, prima della conclusione del contratto di credito, il creditore valuti il merito creditizio del consumatore sulla base di informazioni adeguate, se del caso fornite dal consumatore stesso e, ove necessario, ottenute consultando la banca dati pertinente. Gli Stati membri la cui normativa prevede già una valutazione del merito creditizio del consumatore consultando una banca dati pertinente possono mantenere tale obbligo”.
  • L’articolo 10, riguardante le “Informazioni da inserire nei contratti di credito”, elenca le informazioni da inserire nei contratti di credito.
  • L’articolo 23, sulle “Sanzioni”, dispone che “gli Stati membri stabiliscono le norme relative alle sanzioni applicabili in caso di violazione delle disposizioni nazionali adottate a norma della presente direttiva e prendono tutti i provvedimenti necessari per garantirne l’attuazione. Le sanzioni previste devono essere efficaci, proporzionate e dissuasive”.

“Sanzioni efficaci, proporzionate e dissuasive”

Tutto ciò premesso, cosa fare di fronte a un intermediario che ha mancato di valutare il merito creditizio al momento della conclusione del contratto di credito al consumo? Al termine del suo esame, la Decima Sezione della Corte ha dichiarato che l’articolo 23 della direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del Consiglio vada interpretato come segue.

Ossia, “esso non osta a che una sanzione applicata in caso di violazione dell’obbligo di valutazione del merito creditizio del consumatore differisca dalla sanzione prevista in caso di violazione di altri obblighi eventualmente equivalenti previsti nella stessa direttiva”, in particolare in caso di violazione dell’obbligo previsto dall’articolo 10, paragrafo 2, relativo alle informazioni da inserire nei contratti di credito al consumo, “purché siano soddisfatte le condizioni stabilite da detto articolo 23”.

Perciò, appunto, “sanzioni efficaci, proporzionate e dissuasive”.

Offerte di prestito confrontate

Confronta i prestiti online e risparmia su finanziamenti personali e cessione del quinto.

Prestito personale

Finanzia i tuoi progetti

Fai un Preventivo

Cessione del quinto

Ottieni fino a 75.000€

Fai un Preventivo

Blog Credito e Consumi

pubblicato il 9 maggio 2025
Bnpl senza pagare? No

Bnpl senza pagare? No

Comprare con la modalità del “Buy now, pay later” non significa avere roba “gratis”. Ecco cosa significa
pubblicato il 2 maggio 2025
Il nodo della fideiussione

Il nodo della fideiussione

Cos’ha detto la Corte? La vicenda al centro della sentenza aveva per oggetto la stipula di contratti di credito al consumo associati all’obbligo di sottoscrizione di contratti di fideiussione. Ecco le precisazioni della Corte e altre indicazioni d'interesse.
pubblicato il 25 aprile 2025
Il primo trimestre del credito

Il primo trimestre del credito

Una tendenza “incoraggiante”, quella del credito alle famiglie, favorito dalla strategia monetaria della Bce, che già da un po’ ha iniziato ad abbassare i tassi d’interesse. Forte prevalenza verso la domanda di prestiti personali, a dimostrazione di una rinnovata fiducia dei consumatori nel progettare spese future.
pubblicato il 18 aprile 2025
Lo slancio del credito

Lo slancio del credito

I costi dei finanziamenti in Italia: come siamo messi? L’Italia si aggiudica ancora una volta i primi posti in termini di costi che i consumatori devono sostenere sui finanziamenti personali: una tendenza che sembra consolidarsi.

Guide ai prestiti

pubblicato il 8 maggio 2025
Maturity factoring: cos'è e come funziona

Maturity factoring: cos'è e come funziona

Il maturity factoring è una soluzione finanziaria di prestito sempre più adottata dalle aziende per ottimizzare la gestione dei flussi di cassa.
pubblicato il 8 maggio 2025
Reverse factoring: cos’è e come funziona

Reverse factoring: cos’è e come funziona

Il reverse factoring, noto anche come factoring indiretto, è un tipo di finanziamento che supporta le aziende nella gestione del capitale circolante.
pubblicato il 7 maggio 2025
Cos'è la dilazione di pagamento e come funziona

Cos'è la dilazione di pagamento e come funziona

La dilazione di pagamento è una modalità che consente di posticipare il saldo di un debito, suddividendo l’importo dovuto in più rate o fissando una nuova scadenza concordata tra le parti.
pubblicato il 6 maggio 2025
Parere di fattibilità: cos’è e a cosa serve

Parere di fattibilità: cos’è e a cosa serve

Il parere di fattibilità e il parere di accettazione di un prestito giocano un ruolo fondamentale nel processo di valutazione delle richieste di finanziamento.
pubblicato il 6 maggio 2025
Finanziamenti per l’agricoltura: le migliori soluzioni

Finanziamenti per l’agricoltura: le migliori soluzioni

Esplorare le opzioni di finanziamento per l’agricoltura è essenziale per chi opera in questo settore. Prestiti.it offre un'analisi dettagliata delle possibilità disponibili, aiutando agricoltori e aziende agricole a scegliere il prestito più adatto alle loro esigenze.
pubblicato il 6 maggio 2025
Come opporsi ad un atto di precetto?

Come opporsi ad un atto di precetto?

L'atto di precetto è un documento legale fondamentale nel contesto delle esecuzioni forzate. Si tratta di un avviso formale che il creditore invia al debitore per intimargli di adempiere agli obblighi finanziari entro un determinato periodo.