Rinnovo della cessione del quinto: come funziona?

Cos'è il rinnovo della cessione del quinto

Il rinnovo della cessione del quinto si utilizza quando il debitore, cha ha già in essere una cessione del quinto, ha bisogno di ottenere una somma aggiuntiva. È una possibile alternativa alla delega di pagamento.

Estinguendo anticipatamente una cessione del quinto tramite il rinnovo, si risparmiano gli interessi sulle rate residue (interessi calcolati al TAN), ma non si recuperano le spese di pratica, le commissioni di intermediazione e il costo del premio assicurativo pagati al momento della stipula della prima cessione. Per questo motivo, il rinnovo della cessione può essere un'operazione piuttosto onerosa, soprattutto nel caso in cui si voglia andare ad estinguere in via anticipata una cessione del quinto attivata da pochi mesi.

In linea di massima, è molto poco conveniente estinguere una cessione del quinto della durata di 10 anni prima del quarto anno. Inoltre, è importante capire qual è il debito residuo della cessione che si vuole estinguere, per capire quale sarebbe il netto erogato con un'operazione di rinnovo della cessione del quinto

Tempi di erogazione del rinnovo della cessione del quinto

In linea generale le tempistiche per l'erogazione del rinnovo della cessione del quinto sono di 10-20 giorni lavorativi. 

Tuttavia, esistono delle circostanze che possono far slittare le tempistiche, come una documentazione incompleta, ritardi burocratici da parte dell'INPS o del datore di lavoro, o una richiesta effettuata prima di aver rimborsato almeno il 40% del prestito precedente. Per queste motivazioni è fondamentale informarsi il più possibile prima di inviare la domanda e assicurarsi di preparare tutta la documentazione necessaria per non incorrere in spiacevoli ritardi.

Rinnovo della delega di pagamento

Il rinnovo della delega ha lo stesso funzionamento del rinnovo della cessione del quinto. Con il rinnovo della delega di pagamento, si ottiene una nuova delega e la somma erogata serve ad estinguere la precedente e a fornire liquidità aggiuntiva al debitore.

Se il debitore è già titolare di una cessione del quinto e di una delega di pagamento e necessita ulteriore liquidità, le opzioni sono:

• Effettuare il rinnovo sia della delega di pagamento che della cessione del quinto;
• Effettuare il solo rinnovo delle delega;
• Effettuare il solo rinnovo della cessione del quinto.

La prima soluzione è quella che permette di ottenere la maggior liquidità, dato che si rinnovano entrambi i finanziamenti. Se però il debitore ha bisogno di una somma aggiuntiva non così elevata, è consigliabile rinnovare solo una tra delega di pagamento e cessione del quinto. In particolare, tra le due operazioni di finanziamento, è di solito più conveniente effettuare il rinnovo su quella con la minore vita residua.