Sovraindebitamento, cosa fare

Cosa fare, quando questo succede? In genere è lo stesso creditore a proporre una via d’uscita con la rinegoziazione del debito: la soluzione che tipicamente si adotta in casi come questo è un allungamento del piano di rientro, che consente di abbassare la portata delle singole rate riducendone quindi l’impatto sul bilancio mensile. Altra strada è quella del consolidamento: si chiede a un creditore - anche diverso da quelli con cui si sono contratti i vari debiti - un nuovo finanziamento, che rimborsa e annulla i precedenti. Le rate di questo nuovo prestito diventeranno così l’unico onere cui il debitore dovrà fare fronte mese dopo mese. Per i casi più seri, è utile ricordare invece la legge 3/2012, che disciplina le procedure per la risoluzione delle crisi da sovraindebitamento, procedure alle quali possono fare ricorso non solo gli imprenditori ma anche i consumatori. E il decreto ministeriale 202/2014 che ne è seguito, il quale ha chiarito come funzionano gli Organismi di composizione della crisi da sovraindebitamento, chiamati ad assistere i debitori.

Agli Organismi di composizione della crisi da sovraindebitamento, in genere istituiti presso le varie organizzazioni degli avvocati e dei commercialisti - l’elenco è sul sito del ministero della Giustizia - può rivolgersi chiunque non sia più nelle condizioni di poter risolvere il problema semplicemente confrontandosi con i creditori. Nel dettaglio, questi Organismi sono a disposizione per tutti quei consumatori che non riescono più a far fronte ai vari debiti ma vogliono evitare i tempi e soprattutto lo stress di procedure come il pignoramento. Quella alla quale si accede attraverso questi Organismi è una procedura che si chiama “esdebitazione”: l’esito è un piano del consumatore che viene sottoposto al giudizio del Tribunale ed è vincolante per tutti i creditori. Il debitore che sceglie la strada proposta dalla legge 3/2012 può fare due cose: o presentare domanda direttamente al Tribunale, il quale provvederà a incaricare un professionista per la gestione della crisi, oppure contattare l’Organismo di composizione della crisi da sovraindebitamento, il quale si farà carico della procedura.