Prestiti, se la banca fallisce

Il decreto salva-banche del 22 novembre ha portato a zero il capitale sociale degli azionisti, che dunque hanno perso i loro soldi. Non è andata meglio ai detentori di obbligazioni subordinate, come hanno segnalato le vicende di cronaca, i quali hanno visto azzerarsi il valore dei titoli nei quali avevano investito. In compenso, le quattro banche oggetto dell’intervento hanno continuato a esistere: al posto dei vecchi istituti, sono venute alla luce quattro “nuove” banche, alleggerite del peso dei passivi, che sono confluiti in una “bad bank”. Il tutto grazie anche al Fondo di risoluzione finanziato dal sistema bancario, che ha investito 3,6 miliardi per veder nascere le quattro banche-ponte. Questo breve “riassunto delle puntante precedenti” a dimostrazione di un fatto che - come d’altro canto dimostrano anche le cronache finanziarie degli ultimi anni da ogni parte del mondo - in un modo o nell’altro, i governi non lasciano fallire le banche.

Ciò per una ragione molto semplice: quando una banca fallisce, si porta a fondo non solo i posti di lavoro - il che già non è poco - ma anche i soldi dei risparmiatori e dei correntisti (anche se, è bene ricordarlo, in Italia i conti correnti fino a 100mila euro sono tutelati dal Fondo interbancario di tutela dei depositi). Insomma, le ripercussioni sull’economia rischiano di essere letali. Ecco perché si fa di tutto per salvare la parte “buona” delle banche in difficoltà, magari in vista dell’acquisizione da parte di altre banche più solide. In ogni caso - e anche in presenza di banche in bilico come le quattro menzionate - i prestiti non sono chiamati in causa. L’unica eccezione potrebbe essere la presenza, nel contratto sottoscritto, di una clausola che imponga al cliente di restituire tutto il denaro alla banca in affanno. Ma, in genere, il piano di rimborso procede secondo quanto concordato con la vecchia banca, solo che a incassare i soldi è il nuovo istituto o quello che lo ha assorbito, oppure la società che ne ha rilevato i crediti.