Prestiti, Bnpl col turbo

Il Buy now pay later si conferma “una valida alternativa ai classici prestiti small ticket”, vale a dire i finanziamenti sotto i 5.000 euro. Lo segnala il Barometro Crif sull’andamento della domanda di prestiti, riferito all’anno 2024.

“Se analizziamo il secondo trimestre del 2024 rispetto al primo trimestre del 2022”, ci dice Crif, “notiamo infatti questo cambiamento da parte delle famiglie: i finanziamenti small ticket registrano un aumento relativamente contenuto degli importi erogati (+12%), mentre i contratti Bnpl registrano un’ampia espansione con un incremento del 133%”.

Cos’è, e come funziona, il Bnpl

Il Barometro ci offre l’occasione per tornare su questa nuova modalità di dilazionamento dei pagamenti. Con il “compra ora paghi dopo”, chi fa shopping ha la possibilità di posticiparli o di dividerli in una serie di rate, generalmente senza interessi.

Come funziona? Facendola molto breve, possiamo dire che:

• da un lato c’è il cliente, ossia la persona che effettua l’acquisto;
• dall’altra il commerciante, che può essere online oppure fisico;
• nel mezzo, la piattaforma Bnpl.

Al momento di pagare, puoi scegliere se selezionare o meno l’opzione Bnpl, che ti consente di rinviare o dilazionare il pagamento. A seguito di una rapida verifica, la piattaforma che offre il servizio dà l’ok e versa al commerciante l’intero importo, ricevendo in cambio una commissione. Il cliente provvederà poi al rimborso, attraverso addebiti automatici sul metodo di pagamento che ha indicato.

Una soluzione, quella del Bnpl, pensata per incoraggiare i consumi. Si tratta, ad oggi, di un servizio che si può integrare tanto nei negozi online quanto nelle app per i pagamenti da mobile: nell’una e nell’altra eventualità, l’opzione appare – e va eventualmente “flaggata” – quando arriva il momento di pagare.

Tra l’altro, generalmente i servizi Bnpl non prevedono il versamento di interessi, a patto che le rate vengano versate con puntualità. Se invece non si rispettano le scadenze, si procede all’applicazione di interessi di mora.

Opportunità e rischi del Bnpl

Se da una parte il Bnpl garantisce una certa flessibilità nei pagamenti ed è semplice da utilizzare – a queste sue caratteristiche, se vogliamo, si deve il grande riscontro al quale stiamo assistendo – dall’altra non bisogna dimenticare i rischi che, pur con tutte le sue comodità (e, anzi, proprio per queste), esso implica.

Se non si fa sufficiente attenzione, si può esagerare e ricorrere troppe volte alla proroga dei pagamenti, il che può determinare un accumulo di pendenze cui poi si fatica a fare fronte. Si corre quindi il rischio di vedersi applicati interessi per i ritardi, e gli interessi non fanno che rendere la situazione ancora più ingarbugliata.

Infine, come ha evidenziato la Banca d’Italia, il consumatore potrebbe convincersi che per il Bnpl valgano le medesime regole e tutele in vigore nei rapporti tra società bancarie e finanziarie e i loro clienti. E invece non è detto.

Come ha ricordato tempo fa la Banca d’Italia, infatti, dipende: se a offrire la dilazione di pagamento è il venditore stesso e non una banca o un intermediario finanziario, le regole sulla trasparenza bancaria e il credito al consumo non possono essere fatte valere. E ci si può scottare.

Gestire il Bnpl con scrupolo e attenzione

Morale: prima di usufruire di questo servizio, è molto importante che il consumatore valuti attentamente il quadro delle sue finanze e chi è il suo interlocutore, per essere sicuro di poter andare incontro all’impegno – rinviato, ma non cancellato – senza difficoltà e senza ansie.