Abf e cessione del quinto

L’esito dei ricorsi: come cambia l’incidenza delle decisioni

Se i ricorsi ricevuti sono un po’ saliti, quelli sui quali si è arrivati a una decisione sono scesi a 2.484 rispetto ai 2.713 dello stesso trimestre dell’anno prima (-8%).

Ma ci sono stati anche altri cambiamenti interessanti nel confronto con il 2024.

• È scesa la quota dei ricorsi accolti, dal 49% del terzo trimestre 2024 ai 31% dello stesso periodo 2025.

• È invece salita la percentuale di ricorsi respinti, al 49% rispetto al 34% del 2024.

• Sono cresciuti anche i ricorsi cessati (20% contro il 17%), per rinuncia o per cessazione della materia del contendere.

Cessione del quinto ancora al centro del confronto

L’Arbitro bancario finanziario – lo ricordiamo – interviene (se vi si fa ricorso) in caso di controversie riguardanti i servizi bancari e finanziari. Compresi i prestiti personali. Ciò premesso, è interessante anche dare un occhio alla distribuzione dei ricorsi ricevuti per materia.

Questo capitolo ci conferma la presenza alcune aree di criticità, seppur con pesi diversi rispetto al passato.

• La cessione del quinto è ancora la voce singola più rilevante, con il 18% dei ricorsi, anche se in deciso calo dal 34% del terzo trimestre 2024.

• A seguire il conto corrente (16%), i bonifici (13%) e le operazioni con bancomat e carte di debito (11%).

• Le carte di credito costituiscono l’8% dei ricorsi.

• I Sistemi di informazione creditizia (Sic) si posizionano al 7%.

• Contenuta l’incidenza dei buoni fruttiferi postali (5%) e dei mutui (4%).

La categoria “altro” raccoglie il 19% dei ricorsi, il 15% in più rispetto all’anno precedente: segno, questo, della crescente frammentazione degli argomenti che finiscono al centro dei contenziosi.

Focus sulla cessione del quinto dello stipendio e della pensione

Cosa si intende per cessione del quinto? Lo riepiloghiamo brevemente. I lavoratori dipendenti (pubblici e privati) e i pensionati possono rimborsare la cifra ottenuta in prestito cedendo al creditore fino a un quinto del loro stipendio o della pensione: in questi casi, il datore di lavoro o l’ente previdenziale trattengono la rata dallo stipendio o dalla pensione e la versano al finanziatore.

Se da un lato ai pensionati è consentita una sola trattenuta sulla pensione, che non può superare il quinto dell’assegno mensile, dall’altro il dipendente può cedere un altro quinto dello stipendio: è la cosiddetta “delegazione di pagamento”. Anche qui, però, si aprono due scenari: il datore di lavoro è tenuto ad aderire alla cessione del quinto, ma è libero di decidere se aderire o non aderire alla delegazione di pagamento.

Ultimo, ma non per importanza: per la cessione del quinto la legge richiede la stipula di una polizza assicurativa, che serve a coprire il rischio di morte e/o di perdita del posto di lavoro da parte del debitore.

Strumento di risoluzione delle controversie in un contesto in evoluzione 

I dati del terzo trimestre dello scorso anno confermano il ruolo dell’Arbitro bancario finanziario come strumento di risoluzione alternativa delle controversie tra i clienti da un lato e le banche, gli intermediari finanziari e i gestori di crediti in sofferenza dall’altra.

La stabilità dei ricorsi in ingresso, il cambiamento nella distribuzione degli esiti e la tenuta dei tempi medi delineano un sistema ormai consolidato, ma sempre più selettivo e chiamato a confrontarsi con una casistica in continua evoluzione