Bnpl: il credito nel carrello

Il boom del pagamento a rate

La crescita del fenomeno, del resto, è evidente. Secondo il Market Outlook di Crif, nel primo semestre del 2025 le erogazioni di Bnpl sono aumentate del +28% rispetto al 2024 e del +188% dallo stesso periodo del 2022.

Un’espansione molto rapida, che riflette un cambiamento più profondo: il pagamento rateale sta diventando una componente sempre più integrata nell’esperienza di acquisto.

La moda e il lusso trainano il fenomeno

A guidare questa crescita è soprattutto il mondo della moda. Oggi circa l’80% degli acquisti effettuati tramite Bnpl riguarda proprio il comparto fashion, che include abbigliamento, scarpe, accessori e gioielleria.

Qui, il pagamento dilazionato svolge spesso un ruolo decisivo: il 41% di chi ha acquistato prodotti “premium” o “luxury” usando il Bnpl dichiara che, senza questa possibilità, avrebbe rinunciato o rimandato l’acquisto.

Il pagamento, insomma, diventa una vera e propria leva che può rendere un prodotto più accessibile.

Non è un fenomeno “da giovani”

Potrebbe forse stupire qualcuno, ma ecco i numeri sull’utilizzo del Bnpl.

• Al primo posto c’è la Gen X (33%), ossia i nati tra il 1965 e il 1980;

• seguono i Millennial (29%);

• il terzo posto va ai Baby Boomer (28%);

• quarti i membri della Gen Z (7%), la generazione successiva a quella dei Millennial.

Il Bnpl, quindi, non è riservato ai nativi digitali: al contrario, sembra utilizzato soprattutto da chi ha un maggior potere d’acquisto ed è più attivo nel comparto oggetto di interesse (la moda, appunto).

Quanto al genere, il 56% degli utenti è donna: forse un riflesso, anche questo, della maggior presenza femminile nei settori trainanti, che sono appunto moda e beauty.

Dove si usa di più, nel nostro Paese?

La diffusione del Bnpl segue abbastanza fedelmente la geografia economica dell’Italia. La Lombardia, quindi, è la regione con il maggior numero di contratti (22%).

A seguire:

• Lazio (13,7%);

• Sicilia (7,7%);

• Campania (7,6%);

• Piemonte (6,8%).

Si tratta delle aree con maggiore densità abitativa e con una più forte presenza di e-commerce e servizi finanziari digitali.

I vantaggi e i rischi del Bnpl

La possibilità di dividere una spesa in più rate permette di distribuire meglio i pagamenti nel tempo, rendendo più gestibili anche acquisti di importo più elevato. Il processo, poi, è molto semplice: spesso bastano pochi clic al momento di pagare, e l’approvazione è quasi immediata.

Accanto ai vantaggi, però, il Buy now pay later presenta alcune possibili criticità. La principale, paradossalmente, riguarda proprio la sua semplicità. Poiché è integrato nel processo di pagamento e spesso non prevede interessi evidenti, può essere percepito non come un finanziamento ma come una semplice opzione, insieme alla carta o al bonifico.

Questo può portare alcune persone a sottovalutare l’impegno finanziario complessivo, soprattutto quando si attivano più piani di pagamento contemporaneamente.

Il risultato può essere una sorta di “credito invisibile”: tante piccole rate che, sommate tra loro, possono diventare complicate da gestire.

La sfida che si profila nei prossimi anni sarà appunto questa: fare del Bnpl uno strumento utile, ma in un quadro di tutela dei consumatori.