Tutti i marchi del gruppo Facile.it:

L’evoluzione del credito

26 lug 2024 | 3 min di lettura | Pubblicato da Maria P.

soldi disposti sopra il tavolo

A ripercorrere la lunga storia della tutela del credito al consumo in Europa è un recente documento pubblicato dal Consiglio nazionale dei dottori commercialisti e degli esperti contabili e dalla Fondazione nazionale dei commercialisti e intitolato “L’effettività della tutela e il caso Lexitor: la restituzione dei costi nei rimborsi anticipati di credito al consumo”.

In Europa, la prima direttiva a tutela del credito al consumo è stata la 87/102/CEE, poi sostituita dalla direttiva 90/88/CEE, modificata dalla 98/7/CEE, successivamente abrogata con l’introduzione della direttiva 2008/48/CE, relativa ai contratti di credito ai consumatori. Il recepimento di quest’ultima ha portato, qui da noi in Italia, all’emanazione del decreto legislativo 141/2010. Ma non è finita qui. Come abbiamo scritto un po’ di tempo fa, questa direttiva a breve verrà sostituita dalla 2023/2225.

Prestiti Personali: ottieni fino a 60.000€
Prestiti Personali: ottieni fino a 60.000€

Molto è cambiato negli anni e molto ancora sta cambiando

Ecco perché si è reso necessario un nuovo sistema di regole che tenga in considerazione il rinnovato contesto economico e anche digitale, regolamentando in modo uniforme tutto il mercato europeo.

Così, nel 2026 la nuova direttiva (UE) 2023/2225 del Parlamento europeo prenderà il posto della direttiva 2008/48/CE, puntando ad allargare l’infrastruttura delle tutele dei consumatori: offerte più chiare e più stringenti obblighi di verifica del merito creditizio, con relativa responsabilità del finanziatore se per caso eroga incautamente il credito, tralasciando tutte le dovute verifiche a tutela sua e del debitore.

Certo, la conseguenza potrebbe essere quella di una maggiore severità e difficoltà di accesso al credito. Sarà perciò ancora più importante non lasciare i consumatori da soli. “In tale contesto”, si legge nel documento, “assume certamente grande rilevanza la competenza di professionisti a supporto delle scelte economico-finanziarie dei consumatori”.

Prestito personale, finalizzato, cds: il perimetro del credito

Il documento è utile anche a ripercorrere il perimetro del credito al consumo. Un perimetro nel quale rientrano, tra gli altri, il prestito personale o non finalizzato, il prestito finalizzato o “credito collegato” e la cessione del quinto dello stipendio.

  • Il prestito personale viene richiesto e concesso per soddisfare generiche esigenze di liquidità. Il finanziatore versa una certa somma al consumatore, il quale si impegna a rimborsarla a rate dietro garanzia fideiussoria e/o polizza.
  • Il prestito finalizzato è vincolato all’acquisto di un bene o di un servizio e dunque avrà lo stesso valore del bene o servizio acquistato. Il finanziatore lo eroga al venditore e l’acquirente dovrà restituirglielo a rate.
  • Il prestito contro cessione del quinto prevede la trattenuta di una rata pari a un quinto direttamente dallo stipendio o dalla pensione.

Minimo comune denominatore, il fatto che il consumatore è chiamato a rimborsare il creditore mediante versamenti dilazionati. E che, prima di concederlo, il finanziatore deve valutare il merito creditizio del cliente, cioè la sua capacità di restituire la somma presa a prestito: un vero e proprio check-up, per valutare la sua solvibilità.

Credito al consumo: chi è che lo eroga?

A concedere finanziamenti di credito al consumo sono le banche o gli intermediari finanziari autorizzati, che possono servirsi di agenti e mediatori creditizi iscritti in un apposito Albo.

La nuova direttiva impone ai finanziatori maggiori obblighi in materia di trasparenza e correttezza nei rapporti con la clientela, con particolare riguardo al consenso, al servizio di consulenza ai consumatori, al merito creditizio, alle condizioni contrattuali. Sono inoltre espressamente vietate alcune prassi specificatamente definite come “prassi scorrette”.

Estinzione anticipata: la sentenza “Lexitor”

La sentenza Lexitor, lo ricordiamo, è la sentenza della Corte di Giustizia europea che, nel settembre del 2019, ha stabilito che in caso di rimborso anticipato del credito il consumatore ha diritto alla riduzione della quota parte di tutti i costi posti a suo carico.

È stata, nel suo genere, una sentenza storica, che ha evidenziato come il mercato del credito in Europa fosse pronto per un ulteriore scatto in avanti. A tutela dei consumatori.

Offerte di prestito confrontate

Confronta i prestiti online e risparmia su finanziamenti personali e cessione del quinto.

Prestito personale

Finanzia i tuoi progetti

Fai un Preventivo

Cessione del quinto

Ottieni fino a 75.000€

Fai un Preventivo

Blog Credito e Consumi

pubblicato il 31 gennaio 2025
Prestiti, Bnpl col turbo

Prestiti, Bnpl col turbo

Il Buy now pay later si conferma “una valida alternativa ai classici prestiti small ticket”, vale a dire i finanziamenti sotto i 5.000 euro; lo segnala il Barometro Crif.
pubblicato il 24 gennaio 2025
Prestiti per la cultura

Prestiti per la cultura

Buoni segnali di ripresa per la spesa destinata ai consumi culturali. Non è ancora tornata, però, ai livelli del 2019. Gli italiani hanno riscoperto la passione per la lettura su carta. Addirittura un italiano su tre legge abitualmente libri cartacei.
pubblicato il 17 gennaio 2025
A chi chiedere un prestito?

A chi chiedere un prestito?

Meno di un quarto dei cittadini residenti tra i 18 e i 74 anni d’età (il 23,1% del totale) ha richiesto un prestito o un aiuto economico durante un momento di difficoltà; fra questo 23% circa, oltre la metà ha richiesto un aiuto alla sua cerchia familiare.
pubblicato il 10 gennaio 2025
Un prestito per “Fido”

Un prestito per “Fido”

Ci sono categorie di spesa che più di altre resistono alla scelta dei consumatori di farsi più cauti. Tra queste, la spesa per i nostri animali domestici. Vediamo perchè

Guide ai prestiti

pubblicato il 7 ottobre 2024
Come ottenere un prestito

Come ottenere un prestito

Scopri i passaggi per ottenere un prestito, inclusi i requisiti, i documenti necessari e i consigli per migliorare le tue possibilità di approvazione.
pubblicato il 3 ottobre 2024
Leasing

Leasing

Scopri come funziona il leasing, un'alternativa al finanziamento tradizionale per l'acquisto di beni e immobili.
pubblicato il 30 settembre 2024
Cosa sono le categorie catastali

Cosa sono le categorie catastali

Guida alle categorie catastali: cosa sono, come influenzano il valore di un immobile e perché è importante conoscerle.