Cosa rischia il garante di un prestito non pagato?

La figura del garante, in alcuni casi, è determinante affinché si riesca ad ottenere un finanziamento. Egli appone la sua firma a garanzia del pagamento di un prestito richiesto alla banca o ad altro istituto da parte di un amico, un parente o un conoscente qualora quest'ultimo non sia più in grado di farsi carico dell'estinzione del finanziamento.

I rischi nel compiere questa operazione sono tutt'altro che indifferenti e vanno valutati con attenzione. L'informazione e la valutazione del caso specifico sono determinanti per non incorrere in pignoramenti o nell'iscrizione al Crif che potrebbe pregiudicare anche la reputazione creditizia del garante.

Quali obblighi ha il garante di un prestito?

Il garante è la figura che interviene nel momento in cui la banca non considera sufficienti le garanzie offerte dal richiedente il prestito. La sua firma funge da garanzia a fronte del pagamento sicuro del debito e dietro la quale, ovviamente, c'è una solida copertura finanziaria. Il garante deve essere pronto a pagare la rata se non regolarmente saldata dal debitore.

In virtù di queste considerazioni, si può affermare che il garante sicuramente deve avere ben chiare le condizioni e le scadenze per non trovarsi impreparato. Spesso, capita che il debitore non avverta con la giusta tempistica il garante mettendolo, così, in una posizione molto scomoda: trovare la disponibilità finanziaria abbastanza velocemente per evitare problemi con le banche.

Per capire meglio gli obblighi del garante di un prestito si possono prendere in esame alcuni aspetti del contratto:

• la consensualità, nel senso che il garante ha dato il consenso a diventare fideiussore obbligandosi nei confronti della banca o dell'istituto finanziario creditore;
• il rapporto è bilaterale tra queste due figure, in quanto, la legge nell'art. 1996 non menziona il debitore;
• la forma è libera poiché non esiste nessuna indicazione in merito per suggellarne la validità;
• la fideiussione è valida anche se il debitore non ne è a conoscenza.

Cosa succede in caso di prestito non pagato?

Se il garante ha seguito periodicamente l'andamento dei pagamenti, sicuramente non sarà colto di sorpresa nel caso in cui il debitore non riesca più a pagare la rata. Per questo è importante l'informazione. Vediamo ora di capire cosa succede in caso di prestito non pagato.

Il garante rischia, innanzitutto, di doversi fare carico del pagamento dell'intero prestito se non lo fa il debitore da lui garantito. La sua posizione nei confronti della banca è la stessa del debitore. Se il garante non paga inizieranno le procedure previste in questi casi. Intanto, egli dovrà rispondere con il suo intero patrimonio. Questo sta a significare che il creditore avrà disponibilità dei beni senza esclusione alcuna fino alla soddisfazione di tutto il credito.

Bisogna anche precisare che esistono diversi tipi di fideiussione, tra cui:

• la fideiussione solidale, quando la banca, per recuperare il credito, può agire indistintamente nei confronti del debitore e del garante;
• la fideiussione con beneficio d'ordine, quando il creditore deve prima trovare soddisfazione col patrimonio del debitore e solo successivamente ricorrere a quello del garante.

Come si può tutelare un garante

Il garante può compiere azioni di tutela della sua posizione per evitare una situazione di insolvenza. Ecco alcuni consigli utili ai quali fare riferimento quando si decide di prendere un impegno così importante. Il garante dovrà quindi:

• informarsi bene sulla persona per la quale si sta impegnando e sulla situazione economica;
• conoscere le condizioni del contratto di fideiussione e delle relative scadenze. La banca, infatti, non avviserà anticipatamente il mancato pagamento della rata.
• controllare l'andamento dei pagamenti e il comportamento del debitore nei confronti della banca o dell'istituto finanziario che ha concesso il prestito;
• infine, optare per una fideiussione più elastica ove possibile.