“Debito invisibile”: i rischi del Buy Now Pay Later

Il debito invisibile

Si tratta di un sistema che ha, almeno in parte, sostituito i prestiti tradizionali inferiori ai 1.500 euro, che si sono ridotti del 29%. Censis e Confcooperative, però, sollevano l’attenzione su quello che definiscono “debito invisibile”.

È vero, infatti, che è a tasso zero e che a farsi carico della rateizzazione sono gli esercenti. Ma è pur sempre e a tutti gli effetti un finanziamento, che se sfruttato in eccesso porta con sé alcuni rischi.

Il rapporto lo chiama “debito invisibile” perché ha un peso psicologico leggero. Non ci sono filiali, complessi documenti da leggere e firmare, garanzie da fornire. Bastano pochi secondi e si ottiene un prestito direttamente dal proprio smartphone.

L’accumulo silenzioso

Se fatto con misura, è un sistema utile, che può aiutare ad ammortizzare le spese di acquisti piccoli e medi: il BNPL raggiunge il 60,3% dei casi fra la fascia di spesa fino a 1.000 euro, contro il 45,7% del credito tradizionale.

Il problema nasce quando si utilizza un prestito per comprare oggetti che vanno oltre le proprie capacità di spesa. Piccolo prestito dopo piccolo prestito, si genera quello che Censis e Confcooperative definiscono “accumulo silenzioso”. L'utilizzo simultaneo di più contratti BNPL preme sul budget familiare, comprime la liquidità disponibile e rischia di provocare ritardi nei pagamenti programmati. In questi casi, il Buy Now Pay Later può trasformarsi da strumento praticamente gratuito a soluzione costosa.

Ad aumentare le preoccupazioni sono un utilizzo massiccio da parte dei più giovani e il fatto che un utente su cinque è privo di qualsiasi storia creditizia. Si tratta di persone che si affacciano per la prima volta al credito attraverso una rateizzazione integrata in uno shopping online, senza mai aver avuto un rapporto esplicito con una banca.