Dove fare un finanziamento auto: concessionario o finanziaria?

L'automobile è uno di quei mezzi cui difficilmente si può rinunciare al giorno d'oggi, ma sono una minoranza gli italiani che possono comprare l’auto dei propri sogni pagandola in contanti. 

La scelta di ricorrere a un finanziamento per l’acquisto dell’auto è molto diffusa: in Italia oltre l'80% delle auto vengono comprate a rate. La rateizzazione del costo del veicolo rappresenta il modo più semplice e sostenibile per cambiare macchina senza troppi sacrifici, diluendo l’onere dell’acquisto sul lungo termine.

A chi rivolgersi per un finanziamento auto

Per rateizzare il costo della vettura esistono tendenzialmente due strade: 

• ci si può rivolgere a una finanziaria (online o presso la propria filiale di fiducia) per un prestito personale da destinare all'acquisto dell'auto;
• oppure si può fare riferimento direttamente alla concessionaria in cui si acquisterà il veicolo, richiedendo di fatto un prestito finalizzato alla finanziaria convenzionata con il rivenditore.

Vediamo come funzionano queste due diverse possibilità e quali sono i criteri migliori per scegliere se richiedere il prestito auto in concessionaria o in finanziaria.

Prestito auto presso una finanziaria

La richiesta di un prestito personale, online o in filiale, è sicuramente l'opzione che offre più libertà di scelta e di movimento. Permette infatti all'acquirente di scegliere autonomamente sia la somma da destinare all'acquisto dell'automobile (magari richiedendo un prestito anche per adempiere ad altre spese), sia l'ente finanziario di riferimento. 

Questo significa che, al momento dell'acquisto del veicolo, l'utente avrà già messo in conto le eventuali spese da sostenere, la possibilità di pagare nell'immediato l'intera somma dei veicolo o di risparmiare una parte dei soldi ottenuti in prestito dalla banca o la finanziaria scelta, a proprio piacimento.

Il prestito personale rientra nella categoria dei prestiti non finalizzati, poiché il denaro ottenuto non sarà vincolato a una spesa specifica, ma lascerà totale libertà di scelta, in quanto la somma verrà depositata direttamente sul conto corrente di chi la richiede. Altro vantaggio di questa formula è legato alla possibilità di confrontare più offerte presso diverse banche e finanziarie, scegliendo quella più conveniente in termini di tempistiche della restituzione del denaro e tassi d'interesse. Inoltre si avrà la possibilità di concordare tempi di restituzione del denaro più brevi e una più facile possibilità di rinegoziare le aliquote, i tassi di interesse e le tempistiche. 

Ci sono, tuttavia, delle condizioni specifiche relative proprio all'acquisto di un automobile nuova o usata di cui tener conto. Nel caso di acquisto di un veicolo usato, per esempio, la somma massima che potrà essere erogata viene sancita da specifici listini di valutazione Eurotax, di conseguenza la durata del finanziamento sarà, di solito, inferiore rispetto ai tempi previsti per l'acquisto di una vettura nuova. C'è poi da considerare la variabilità, che tiene conto di elementi come il chilometraggio della vettura, l'anno di immatricolazione ecc.

Prestito auto in concessionaria

Rivolgersi direttamente alla concessionaria per ottenere il prestito auto è una soluzione più rapida, ma presenta più limiti. Si tratta infatti di una forma di finanziamento molto più vincolata, soprattutto per il fatto di essere un prestito finalizzato, richiesto specificatamente per l'acquisto del veicolo. In questo caso, quindi, la somma richiesta dovrà essere necessariamente pari o inferiore al costo dell'automobile e non potrà essere utilizzata per altre spese. 

In questo caso sarà il dealer, cioè il rivenditore dell'autovettura, a sbrigare le pratiche di finanziamento con la finanziaria, facendo da intermediario tra il cliente e l'ente creditizio. Questo implica il fatto che ci siano minori libertà nella gestione delle rate o della variabilità dei tassi d'interesse. In genere, le rate verranno concordate con la concessionaria, partendo da un minimo di 6 mesi fino a un massimo di 6 anni, senza possibilità di ridurre o allungare le tempistiche, salvo rari casi particolari. 

La prerogativa per ottenere un prestito tramite concessionaria è quella di risultare pagatori puntuali, in caso di precedenti rapporti finanziari. Una fama di cattivo pagatore renderà di fatto impossibile un simile prestito, in virtù del suo funzionamento. Questo perché la finanziaria si occupa di anticipare per intero la somma relativa al costo dell'automobile presso la concessionaria. L'impegno che l'acquirente prende nella restituzione del denaro, più gli interessi prefissati, non è dunque verso il rivenditore, ma proprio verso la finanziaria che ha pagato l'intera cifra. 

Oltre al documento in cui si prova l'acquisto della vettura, sarà necessario che l'acquirente si impegni legalmente alla restituzione del denaro che la banca o la finanziaria, scelta dalla concessionaria, ha anticipato. 

Questa formula, come è evidente, risulta molto più vincolata a termini specifici, ma porta con sé il vantaggio, per l'acquirente, di acquistare la propria automobile senza dover parallelamente interfacciarsi con l'istituto di credito, con conseguente risparmio di tempo e di tante pratiche burocratiche in più.

Come scegliere tra concessionaria e finanziaria

Quindi, alla fine, per il finanziamento è meglio affidarsi al concessionario o scegliere da soli la finanziaria? Non esiste una risposta giusta o sbagliata a questa domanda: tutto dipende dalle proprie esigenze e preferenze personali.

Di norma i concessionari hanno accordi commerciali con una sola finanziaria, che potrebbe non disporre del finanziamento migliore per il tuo profilo.

Se invece ricerchi in maniera autonoma il finanziamento, hai la possibilità di comparare diverse opzioni di prestito auto diverse e scegliere la migliore per la tua specifica situazione.

Inoltre, accettare la proposta di finanziamento del concessionario fa sì che si sia subordinati all’offerta del rivenditore durante la fase di trattativa del veicolo. Presentarsi già con la somma necessaria in fase di trattativa sul prezzo di acquisto dell'auto, invece, permette di trattare senza impedimenti, per poter ottenere un prezzo migliore o l’inserimento di optional senza aumenti di prezzo del veicolo. Inoltre permette di valutare più facilmente l'offerta di altri concessionari.