Le differenze fra TAN, TAEG e TEG

Ad esempio, se un prestito di 10.000€ ha TAN 3% e TAEG 4%, significa che, anche se gli interessi calcolati sul capitale sono solo 300€ all'anno, il costo totale effettivo del prestito è maggiore, perché sono previste delle spese aggiuntive. 

In sintesi, il TAEG offre una visione completa del reale impegno economico richiesto al consumatore e viene calcolato secondo un criterio fissato per legge. 

Cosa è il TEG

E il TEG? L'acronimo sta per Tasso Effettivo Globale: è un tasso indicato dalla Banca d'Italia che indica il tasso massimo che, secondo la legge antiusura, non può mai essere superato se non si vogliono infrangere le regole della correttezza oltre che, appunto, la legge.

L'insieme dei TEG rilevati per una determinata categoria di operazioni costituisce il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio), che viene stabilito trimestralmente sulla base dei tassi praticati sul mercato, differenziati a seconda del tipo di operazione e della classe di importo. 

I TEGM ricavati a valle di questa rilevazione vengono moltiplicati per 1,5: si ottengono così i famigerati “tassi soglia”, oltrepassati i quali le transazioni sono da considerarsi usuraie a tutti gli effetti.

Il TEG viene indicato in percentuale su base annua e rappresenta la somma degli oneri bancari legati al prestito, ma senza tenere conto di spese accessorie e tasse.

La differenza tra TAN e TAEG

Quando si valutano più offerte di prestito, la differenza principale da comprendere è quella tra TAN e TAEG. Il TAN misura solo gli interessi sul capitale, mentre il TAEG mostra il costo reale e completo del prestito, comprensivo di tutti gli oneri accessori.

Bisogna pensare al TAN come al “prezzo base del denaro”, mentre il TAEG rappresenta il prezzo finale che si pagherà, comprensivo di tutto ciò che il prestito comporta. 

Per esempio, un prestito di 10.000€ con TAN del 3% e spese accessorie per 200€ potrebbe avere un TAEG di circa il 5%. Il TAN da solo non dà un’idea corretta del reale impegno economico richiesto, mentre il TAEG mostra chiaramente il totale effettivo da pagare.

La differenza tra TEG e TAEG

TAEG e TEG sono calcolati con formule simili: la differenza principale sta nei costi che includono e nella finalità per cui vengono utilizzati.

Il TAEG tiene conto di tutto: interessi, spese di istruttoria, gestione pratica, assicurazioni obbligatorie e tasse. Serve al consumatore per confrontare prestiti diversi e capire qual è realmente più conveniente.

Il TEG invece considera solo gli interessi e gli oneri bancari principali, senza includere spese accessorie e imposte. La sua funzione è più che altro legale: serve a stabilire se un prestito supera i limiti previsti dalla legge antiusura.

Per questo motivo, un prestito può avere un TAEG superiore al TEG e rimanere perfettamente legale, perché le spese aggiuntive incluse nel TAEG non vengono considerate nel calcolo del TEG.

In sintesi