Calibrare le rate per sentirsi sereni

Chi mi garantisce, si chiede questa fetta di rata-scettici, che domani lavorerò ancora, guadagnerò ancora, potrò pagare regolarmente e, dunque, non avere problemi con i creditori? Preoccupazione più che comprensibile se si considera che, anche laddove è contemplata la possibilità di sospendere la rata, la “pausa” è prevista solo per un periodo e per un numero limitato di volte nell’arco della vita del debito. Esauriti i “jolly”, bisogna fare i conti con le proprie difficoltà e con le richieste del creditore, con tutto quello che ne consegue. Va poi segnalato che il pagamento a rate corrisponde di fatto a un prestito finalizzato e che, come tale, comporta la restituzione degli interessi e delle spese di istruttoria, oltre al rimborso del capitale iniziale. E anche se il tasso (Tan) è uguale a zero, le spese di istruttoria (Taeg) vanno comunque versate. Insomma, nessun pasto è veramente gratis.

Con i pagamenti rateali è poi bene non esagerare per evitare situazioni di sovraindebitamento: il “compro oggi e pago domani” può sembrare una scelta saggia perché consente di diluire la spesa con la soddisfazione di avere subito il bene o il servizio acquistato, ma è prudente non accumulare troppe restituzioni rateali, che vincolano il debitore per un periodo più o meno lungo senza che questi abbia la certezza di poter mantenere il suo livello di reddito nei mesi e negli anni a venire. E se da una parte è vero che esistono “vie d’uscita” ai tanti debiti – per esempio, il consolidamento – dall’altra è più che mai vero il proverbio che dice “la prudenza non è mai troppa”. Tornando alla ricerca, emerge che oltre che per l’acquisto dell’auto e di beni e servizi legati alla casa, gli italiani promuovono la possibilità di pagare a rate l’assicurazione auto. Con le rate si comprano anche elettronica (27%), cure mediche (23%) e viaggi (13%). E la quota di chi acquista a rate pare destinata a salire: se oggi lo fa il 15% degli intervistati, il 31% pronostica che in futuro farà ricorso alla rateizzazione ogni volta che potrà.