Attenzione ai tassi usurai

Tegm e tasso soglia: come funzionano?

Per capire quando un prestito rischia di diventare usurario, dobbiamo andare a spulciare il Tegm, il Tasso effettivo globale medio. Il Tegm rappresenta la media dei tassi effettivi applicati da banche e intermediari finanziari per determinate categorie di finanziamento, come prestiti personali, cessione del quinto e aperture di credito in conto corrente.

La sua rilevazione tiene conto, secondo le regole previste, degli interessi e delle spese connesse al finanziamento, escluse imposte e tasse.

Partendo dal Tegm, si calcola il tasso soglia di usura. Secondo la normativa vigente, il calcolo prevede di aumentare il Tegm di un quarto e di aggiungere altri quattro punti percentuali, con un limite massimo di otto punti di differenza rispetto al tasso medio.

I valori sono aggiornati a cadenza trimestrale e pubblicati dal ministero dell’Economia e delle Finanze.

Come capire se il tasso è troppo alto?

Per orientarci, dobbiamo fare riferimento a tre indicatori.

• Il Tan, che è il Tasso annuo nominale: indica il tasso d’interesse applicato al capitale e non include gli altri costi del finanziamento.

• Il Taeg, che è il Tasso annuo effettivo globale: esprime il costo complessivo del credito su base annua e permette di confrontare offerte differenti.

• Il Teg, ossia il Tasso effettivo globale: è il parametro utilizzato per verificare il rispetto della normativa antiusura, calcolato secondo criteri specifici.

Per verificare il superamento della soglia di usura, bisogna confrontare il Teg del finanziamento, calcolato in base alle regole antiusura, con il tasso soglia applicabile.

Dove possiamo trovare questo limite?

Le tabelle ufficiali sono consultabili sul sito della Banca d’Italia. Banche e intermediari sono inoltre tenuti a renderle disponibili nei locali aperti al pubblico. Per il periodo dal primo ottobre al 31 dicembre 2026 sono in vigore le soglie stabilite dal decreto del ministero dell’Economia e delle Finanze del 28 settembre 2026.

Come difendersi dalle offerte “rischiose”?

Quando abbiamo un bisogno urgente di liquidità, alcune offerte di credito possono risultare particolarmente allettanti. Fin troppo, magari. Ma è proprio quando abbiamo tanto bisogno che dobbiamo prestare più attenzione.

Come?

• Confrontando più offerte. Compariamo Taeg, durata e importo complessivo da restituire: ci aiuterà a valutare la reale convenienza della proposta.

• Leggendo tutta la documentazione. Prima di firmare, chiediamo il modulo Secci, il documento informativo precontrattuale che riassume le principali condizioni del credito ai consumatori. Verifichiamo soprattutto spese aggiuntive e condizioni di rimborso.

• Diffidando delle promesse troppo facili. Prestiti garantiti a chiunque, richieste di pagamenti anticipati poco chiari o pressioni per firmare immediatamente sono segnali che meritano grandissima attenzione. Verifichiamo sempre che il finanziatore sia autorizzato.

• Controllando i tassi soglia. Se il costo del finanziamento ci sembra eccessivo, consultiamo i dati ufficiali e chiediamo chiarimenti all’intermediario. Un tasso elevato non per forza è usurario: si deve fare il check corretto.

E se, per caso, dovessimo mai sospettare che il tasso applicato a un finanziamento già sottoscritto vada oltre il limite legale? Contratto, piano di ammortamento, ricevute dei pagamenti e ogni comunicazione ricevuta alla mano, andiamo a chiedere una verifica a un professionista competente o a un’associazione di tutela dei consumatori, che potranno eventualmente confermare o meno e, di conseguenza, consigliare come muoverci.