Mutuo e prestito casa: quale scegliere

Mutuo o prestito: quali sono le differenze?

La differenza fondamentale tra un prestito casa e un mutuo consiste soprattutto nella motivazione per la quale viene richiesto il finanziamento. 

Generalmente il mutuo è la forma più utilizzata per l'acquisto di una casa, mentre il prestito viene richiesto più per coprire le spese accessorie legate all'acquisto di un immobile. Ad esempio, per gli interventi di ristrutturazione, per piccoli e grandi lavori di manutenzione, per la restaurazione di uno stabile o anche semplicemente per l'acquisto dell'arredo. 

Quando invece si desidera acquistare una casa, è preferibile optare per un mutuo, a meno di non dover comprare piccoli immobili a basso prezzo.

Mutui e prestiti differiscono poi in funzione degli importi ottenibili, delle garanzie richieste dalla banca, delle durate, dei tassi di interesse e delle detrazioni fiscali.

Gli importi richiedibili

A seconda della spesa che devi finanziare, ricorda che l’importo minimo richiedibile con un mutuo è di circa 40.000 euro, mentre nel caso di un prestito personale l’importo massimo ottenibile è in genere di 60.000 euro (su Prestiti.it puoi ottenere fino a 75.000€ con la cessione del quinto). 

Se, quindi, la cifra di cui hai bisogno oscilla tra 40.000 e 75.000 euro, puoi valutare entrambe le opzioni. Ricorda però che il mutuo di solito permette di finanziare massimo l'80% della spesa totale, quindi ti verrà richiesto un anticipo di denaro per coprire la quota restante.

Le garanzie necessarie

Le garanzie richieste per un prestito casa sono meno stringenti rispetto quelle necessarie per il mutuo. 

In primis, non serve iscrivere un'ipoteca sulla casa. Per un mutuo, poi, occorre dimostrare di avere un reddito ancor più solido rispetto a un finanziamento, e possono essere richieste ulteriori forme di garanzia, come la nomina di un garante o una fideiussione. 

Per un prestito, visti anche gli importi tendenzialmente più bassi, non vengono richieste le stesse garanzie, il che aiuta a ridurre notevolmente i tempi di erogazione e rendere la procedura più veloce.

La durata del rimborso e le tempistiche

Anche la durata del piano di rimborso rappresenta un'ulteriore differenza tra queste due forme di finanziamento. Quando si parla di mutuo, infatti, i tempi sono molto lunghi (in genere 20 o 30 anni, ma si può arrivare anche a 40). 

I tempi di restituzione del prestito casa invece sono notevolmente inferiori e generalmente si aggirano attorno ai 2 o 3 anni, fino ad un massimo di 10 o 15. Per capire quale può essere la durata ottimale per rimborsare la somma ricevuta, è opportuno calcolare un preventivo di prestito e confrontare le offerte disponibili: a seconda delle condizioni applicate dalla singola banca potrebbe essere più vantaggioso scegliere una durata piuttosto che un'altra.

Sempre riguardo le tempistiche, per accendere un mutuo e ottenere la somma richiesta è necessario a volte attendere anche diverse settimane, mentre l'erogazione di un prestito casa può concludersi anche in sole 48 ore.

I tassi di interesse

Il principale svantaggio del prestito casa rispetto al mutuo è che può risultare meno conveniente per quanto riguarda i tassi di interesse, che sono più alti rispetto a quelli di un mutuo.

Inoltre, il prestito non permette di scegliere la tipologia di tasso d'interesse da applicare. Infatti, se con un mutuo si può optare per un tasso fisso, variabile o misto, con il prestito casa il tasso è fisso per tutta la durata del rimborso. Il tasso variabile del mutuo, ad esempio, potrebbe rivelarsi interessante soprattutto se nel periodo in cui si chiede il finanziamento sono previste oscillazioni al ribasso dell'indice finanziario di riferimento. 

Le detrazioni e le agevolazioni fiscali

Un altro aspetto rilevante del mutuo è la possibilità di detrarre una parte degli interessi in fase di dichiarazione dei redditi. Per ciò che riguarda il prestito casa, invece, se il finanziamento è finalizzato a lavori di efficientamento energetico è possibile comunque usufruire di alcune agevolazioni fiscali che potrebbero controbilanciare un tasso di interesse più alto rispetto al mutuo. 

Di fatto, quindi, è fondamentale documentarsi bene sul reale costo finale dell'operazione e, se necessario, considerare la possibilità di accedere a due finanziamenti separati.

Come scegliere tra prestito casa e mutuo

Se sei in dubbio tra accendere un mutuo oppure un prestito, considera innanzitutto l'importo di cui hai bisogno. Per cifre contenute, il prestito è di solito la scelta migliore, mentre oltre i 70.000-80.000 euro è meglio propendere per un mutuo.

Il prestito casa è poi sicuramente più veloce da ottenere rispetto al mutuo, che per sua natura ha bisogno di tempi più lunghi per la raccolta della documentazione e per tutte le verifiche necessarie alla stipula.

Inoltre, se scegli un prestito non è necessario apporre un’ipoteca sull’immobile e non c’è bisogno di avvalersi di un notaio, riducendo sensibilmente i costi. Tanti vantaggi, insomma, che possono giustificare il pagamento di tassi di interesse più elevati rispetto al mutuo.

In generale, il prestito casa è la forma di finanziamento più idonea per acquistare piccoli immobili o sostenere spese di ristrutturazione. Al contrario del mutuo, non richiede nessun anticipo di denaro né tantomeno garanzie particolari. Un mutuo invece è più indicato per l'acquisto di una casa più grande ed è il finanziamento ideale se si desidera restituire l'importo con rate dilazionate in un lasso di tempo medio-lungo.