Silver economy e credito

Patrimonio alto, ma redditi più modesti: il ruolo del credito

Uno degli elementi chiave per cogliere il senso di questa evoluzione è il disallineamento tra patrimonio e reddito.

• Da un lato, molti ultrasessantenni dispongono di immobili di proprietà e di risparmi accumulati nel tempo;

• dall’altro, spesso devono fare i conti con redditi più modesti, dovuti a un assegno pensionistico non sempre in linea con le loro reali esigenze.

In questo quadro, il credito al consumo può consentire di affrontare spese importanti senza intaccare il patrimonio, oppure spalmando la spesa nel tempo.

Questo può valere, per esempio, per le spese sanitarie e assistenziali, che – si sa – più l’età avanza e più occupano un ruolo di rilievo, soprattutto se emerge il bisogno di servizi specifici non coperti – o non totalmente coperti – dal sistema pubblico.

Ma può valere anche per gli interventi sull’abitazione (ristrutturazioni, adeguamenti per la mobilità, efficientamento energetico) e, sempre più spesso, anche per le spese legate al tempo libero, come viaggi e attività personali. 

I settantenni? Oggi, in Italia, sono i nuovi cinquantenni

Con l’età, infatti, si estende anche il tempo del “vivere bene”: uscire, viaggiare, stare in compagnia, fare sport. Qualche anno fa, i geriatri italiani hanno fatto sapere che un sessantacinquenne dei giorni nostri è, fisicamente e cognitivamente, come un 40-45enne di tre decenni prima, e che un settantacinquenne può tranquillamente tener testa a un cinquantacinquenne del 1980.

Gli strumenti più diffusi: dalla cessione del quinto ai prestiti personali

L’offerta di credito si è progressivamente adattata alle esigenze di questa fascia d’età. La cessione del quinto della pensione rappresenta oggi uno degli strumenti più diffusi: la rata è trattenuta direttamente dall’assegno pensionistico, riducendo il rischio per l’intermediario e garantendo maggior semplicità per il cliente.

Accanto a questa soluzione, rimangono ancora importanti i prestiti personali, per quanto soggetti a valutazioni più stringenti in termini di età e di durata.  

Una clientela più solida (ma i rischi non sono del tutto assenti)

Dal punto di vista degli operatori finanziari, gli over 60 presentano caratteristiche spesso considerate virtuose: redditi stabili, livelli di indebitamento mediamente più bassi e una maggior prudenza nella gestione delle finanze personali.

Non mancano, tuttavia, elementi di attenzione. Se utilizzato in modo improprio, infatti, il credito al consumo può diventare uno strumento per compensare un calo del reddito, con possibili effetti negativi sulla sostenibilità finanziaria nel lungo periodo.

Per i pensionati, in particolare, la capacità di recupero è fisiologicamente più contenuta rispetto a chi è ancora in attività lavorativa: perciò, diventa fondamentale valutare con attenzione il peso della rata, la durata del finanziamento e, in generale, la vera necessità della spesa.